Esmase makse olemasolu (vähemalt 10% kogusummast) on enamikul juhtudel eelduseks hüpoteegi saamiseks. Kuid laenuvõtjatel pole alati selliseid vahendeid.
Isegi sissemakse puudumisel on mõned pangad valmis hüpoteeklaene andma. Sellised programmid on elanike seas väga nõutud. Noore pere jaoks on sissemakse jaoks säästmine sageli üsna problemaatiline, kuna paljud paarid on esialgu sunnitud korteri üürima.
Täisväärtuslike koduhüpoteekide peamine eelis on see, et sissemakse jaoks pole vaja raha säästa. Tänu sellistele krediidiprogrammidele on paljudel laenuvõtjatel võimalus kohe korter osta.
Sissemakseta hüpoteeklaenude peamine puudus on suurem laenuprotsent. Selle arvutamisel võetakse arvesse laenuandja täiendavat riskikindlustust.
Hüpoteegi saamine ilma sissemakseta on aga äärmiselt problemaatiline. Kui enne 2008. aasta kriisi olid pangad üsna valmis selliseid laene andma, siis nüüd on paljud krediidiasutused selliseid programme piiranud. Fakt on see, et pankadele sissemakseta hüpoteegid on suurema riskiga objektid. Laenuandja tajub sellist laenuvõtjat kui ebapiisava sissetulekuga või halvasti organiseeritud inimest (kes ei suuda raha kokku hoida).
Tuleb meeles pidada, et pank pakub hüpoteeklaene eluaseme hinnatud väärtuse põhjal. Kui hind, mida müüja küsib, on prognoositust kõrgem, siis ilma sissemakseta ei saa.
Olemasoleva kinnisvaraga tagatud hüpoteek
Oluline tegur, mis aitab kaasa laenu andmise osas positiivse otsuse langetamisele, on laenu või tagatise likviidse tagatise olemasolu. Eelkõige pakuvad paljud pangad hüpoteeke, mis on tagatud korteri või selle osaga.
Paljud pangad pakuvad hüpoteeke ilma kinnisvaraga tagatud esialgse makseta, nende seas on Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Nõuded laenuvõtjale on sel juhul endiselt rangemad kui klassikalise hüpoteegiga. Tema sissetulek peab olema piisavalt suur ja krediidiajalugu peab olema laitmatu.
Sünnituskapitali kasutamine sissemaksena
Alates 2009. aastast saab hüpoteegi tasumiseks kasutada sünnituskapitali, kuid selleks peab laps olema laenu saamise hetkel kolm aastat vana. Kui noorel perel on üheaegselt õigus osaleda programmis "Sotsiaalne hüpoteek", võib sünnituskapital katta kuni 30-40% korteri maksumusest.
Hüpoteegi tasumiseks rasedus- ja sünnikapitali kasutamiseks peab see olema 100% ohutu, s.t. seda ei saa enne hüpoteegi saamiseks kasutada muuks otstarbeks.
Tarbimislaenu saamine sissemakseks
Lõpuks on võimalik sissemakseks võtta tavaline tarbimislaen või kaaluda "topelt" hüpoteeki.
Esimesel juhul võtab laenuvõtja esimese osamaksena tarbimislaenu. See on intressimäärade osas vähem kasumlik, kuid enammakstud tasuvam (kuna sellise laenu tähtaeg on lühem). Teisel juhul võtab laenuvõtja kaks hüpoteeki, esimese sissemakseks, teise korteri ostmiseks. Esimene hüpoteek võetakse olemasoleva kinnisvara turvalisuse tagamiseks, teine - ostetud korteri turvalisuse tagamiseks.
Tuleb meeles pidada, et pangad saavad teise laenu olemasolu tõttu vähendada antud laenu suurust.
