Kindlustuses kasutatakse mõisteid tingimuslik ja tingimusteta omavastutus. Omaosalus on kindlustuslepingu valikuline tingimus, mis näeb ette kindlustusandja vabastamise kahjumi hüvitamisest omavastutuse maksumuse osas.
Tingimuslikud ja tingimusteta omavastutused kindlustuses on Venemaa kindlustuspraktika jaoks suhteliselt uus nähtus. Kõige sagedamini on nende kasutamine õigustatud kindlustuse kliendi huvide säilitamise eesmärkidega. Kuni 2014. aastani ei olnud frantsiis Venemaa seadustes sätestatud.
Frantsiisi eeliseks on see, et kindlustusandja pakub hüvitisi kindlustusmaksete maksmiseks ja vähendab tariifimäärasid.
Tingimuslik omavastutus
Tingimusliku omavastutuse korral kindlustusselts osa kahjusid ei hüvita, kui nende summa on väiksem kui kehtestatud omavastutus. Kui kahju suurus on suurem kui omavastutus, hüvitatakse see 100%. Seega püüab kindlustusandja eralduda väiksematest ja väiksematest kahjudest.
Kindlustusleping võib ette näha muud liiki omavastutuse - näiteks ajutise, dünaamilise. Kuid praktikas on need äärmiselt haruldased.
Näiteks on kindlustussumma 100 tuhat rubla, kehtestatud omavastutuse suurus on 15 tuhat rubla. Kui kahju kindlustusjuhtumist oli 10 tuhat rubla, siis kindlustusandja hüvitist ei maksa, sest kahju on väiksem kui mõttelise omavastutuse väärtus. Kui kahjum on jõudnud 50 tuhande rubla juurde. - selle eest makstakse 100% hüvitist.
Tingimusliku omavastutuse kõige tavalisem taotlus on isiklik kindlustus. Sel juhul on lepingus ette nähtud haiguspäevade arv, mille eest hüvitist antakse.
Autokindlustuse frantsiisi on tänapäeval peaaegu võimatu leida, kuigi sellel on kindlustusvõtjale ja kindlustusandjale suuri eeliseid. Selle põhjuseks on sagedased pettuskatsed, kui kindlustatu püüdis autole kahju tekitamiseks rohkem kahju tekitada.
Tingimusteta omavastutus
Tingimusteta omavastutuse korral määratakse kindlustusandja vastutus omavastutuse summa arvestamisel, mida ei tagastata. Kindlustushüvitise summast lahutatakse omavastutuse maksumus.
Näiteks on kindlustussumma 100 tuhat rubla, tingimusteta omavastutuse suurus 15 tuhat rubla. Kui kindlustusjuhtumi korral oli kahju 10 tuhat rubla, siis kindlustusselts ei maksa hüvitist, sest kahju on väiksem kui tingimusteta omavastutus. Kui kahju on jõudnud 50 tuhande rubla juurde, siis maksab kindlustusselts hüvitist kahju ja frantsiisi vahe ulatuses - 50 tuhat rubla. miinus 15 tuhat rubla = 35 tuhat rubla
Kõige enam levis tingimusteta omavastutus auto- ja varakindlustuses.
Mõnikord määratakse tingimusteta omavastutus mitte absoluutarvudes (rublades), vaid protsentides. Sel juhul maksab kindlustusvõtja mis tahes kahju eest ainult teatud osa.
Näiteks on kindlustussumma 100 tuhat rubla, tingimusteta omavastutuse suurus on 30% kahju suurusest. Kui kindlustusjuhtumi toimumise korral oli kahju 10 tuhat rubla, siis maksab kindlustusselts hüvitist 10 tuhande rubla ulatuses ((10 * 0, 30) = 7 tuhat rubla). Kui kahju ulatub 50 tuhande rubla juurde, siis maksab kindlustusselts hüvitist 50 tuhande rubla ulatuses ((50 * 0, 30) = 35 tuhat rubla).
Tingimusteta intressimäära omavastutust kasutatakse harva. Lääneriikides kasutatakse seda tervisekindlustuses kindlustusandja meditsiiniliste uuringute kulude vähendamiseks.
