Inimesed, kes otsustavad kodu ostmiseks pikaajalise laenu, küsivad kindlasti küsimuse: kas hüpoteeklaenul peab olema elukindlustus. Pangad rõhutavad, et see punkt on vajalik, ja hirmutavad, et keeldumise korral tõuseb määr mitme protsendipunkti võrra.
Mis on kindlustus
Föderaalses seaduses "Hüpoteeklaenud" on öeldud, et ainus siduv leping, mis laenu saamiseks tuleb sõlmida, on kinnisvarakindlustus. Kuid krediidiorganisatsioonid, püüdes end võimalikult palju kaitsta, pakuvad kaskokindlustust. See hõlmab elukindlustust ja varalisi õigusi.
Reeglina motiveerivad pangad laenuvõtjaid sõlmima elukindlustuslepingu, pakkudes intressi määra alandada 1-2%. Või pakuvad nad esialgu teatud protsendiga hüpoteeklaenu võtmist ja siis hoiatavad, et ilma selle kindlustuseta on see suurem.
Elukindlustusleping sõlmitakse üheks aastaks, pärast mida saab selle lõpetada või pikendada. Esimesel juhul lisatakse intressimäärale automaatselt teatud protsent, pikendusega jääb kõik muutumatuks.
Elukindlustusega kaetud riskid
- Osaline või ajutine puue üle 30 päeva (tervisehäire, vigastus, haigus)
- täielik töövõimetus või puue (1. ja 2. rühm)
- hüpoteegi saanud isiku surm
Olles oma elu kindlustanud, saab laenuvõtja võimaluse kaitsta end loetletud riskide eest ja nõuda kindlustushüvitist, mida saab kasutada võla täielikuks või osaliseks tasumiseks, pangale raha ülekandmisega või maksta kindlustatud isik. Samuti vähendab see krediidiasutuse riske võla tasumata jätmisega.
Asjaolud, mille korral maksest keeldutakse
- enesetapp
- alkohoolne, narkootiline, toksiline joove
- kui kindlustusjuhtum leidis aset siis, kui isik pani toime õigusvastase teo või kuriteo, mida kohus tõendab
- ravimatud haigused
- teadlikult valeandmete esitamine
Kui on juhtunud kindlustusjuhtum ja kindlustusandja on tunnistanud, et kindlustatud isik ei ületa ühtegi ülaltoodud punktist, on ta kohustatud krediidiasutusele võla täielikult või tegelikult tagasi maksma (ajutine puue).
Kas kindlustus on kohustuslik
Laenusaajal on võimalus riikliku kaasfinantseerimisprogrammi raames saada krediidiasutustelt hüpoteek, teisisõnu neilt, kellele seda laenuliiki riiklikult toetatakse. Üks kohustuslikest nõuetest on elu- ja tervisekindlustuslepingu sõlmimine. Juriidilistel tingimustel võite sellest keelduda aasta pärast, mille puhul pank tõstab viivitamatult intressimäära. Ja siis võib enammakse olla palju suurem kui kindlustuspoliisi maksumus.
Krediidiasutused pakuvad reeglina oma seda tüüpi tegevusega tegelevate tütarettevõtete teenuseid, kus hind on turu keskmisest oluliselt kõrgem. Kui uurite hoolikalt panga akrediteeritud kindlustusseltse, võite leida paremaid pakkumisi. See aitab vältida tarbetut enammaksmist ja säilitada esialgse laenumäära.
Kui võtate laenu ilma kaasrahastamiseta, pole elu- ja tervisekindlustuspoliisi ostmine vajalik. Siis hakkab reegel kehtima, nagu ka riigi toetusega laenuvõtjate puhul, kindlustuslepingust keeldumise korral: panga intressimäär tõuseb mitu protsendipunkti.
Kuid mitte kõik pangad ei nõua tingimata kindlustuslepingu sõlmimist. Näiteks Gazprombank, Globex. Kuid Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit hakkavad kindlustusest keeldumise korral sanktsioone rakendama. Nende intressimäära tõus varieerub vahemikus 0,5–3,5%.
Kui laenuvõtja maksab hüpoteeklaenu tähtaegselt tagasi, olles pangaga täielikult arveldanud, on tal õigus pöörduda kindlustusfirma poole avaldusega kindlustatud summa tagastamiseks.
