Täna on igal neljandal vene perekonnal tasumata laen. Isegi kõige vastutustundlikum kodanik võib laenu hilinenud maksmisega silmitsi seista. Põhjused võivad olla töökoha kaotamine, majandusliku olukorra halvenemine või võimetus raha hoiustada.
Muidugi on parim viis pankadega probleeme mitte tekitada, kui enne laenu võtmist objektiivselt omaenda finantsolukorda hinnata ja hoolikalt uurida laenulepingu tingimusi.
Aga mis siis, kui laenuvõtja satub ootamatult raskesse finantsolukorda? Peamine asi on mitte nutta ja paanikat. Kõige esimene asi, mida teha, on pöörduda panga poole ja kirjeldada hetkeolukorda. Võite proovida laenuandjat veenda edasilükatud makseid tegema ja maksegraafikut muutma. Paljud pangad võtavad sellised taotlused vastu positiivselt ja kohtuvad laenuvõtjatega poolel teel. Nad võivad kogunenud intressi isegi tühistada. Kuid igal juhul ei saa vältida vastutust ja probleeme, mis on seotud laenu maksmata jätmisega.
Milliseid sanktsioone saab võlgniku suhtes rakendada
Kõige tavalisem meede on trahvide ja karistuste määramine. Karistusi on mitu:
- suurenenud intress laenu kasutamise eest;
- fikseeritud summa maksmine iga viivitatud päeva eest trahvide ja trahvide vormis. Trahv on ühekordne sanktsioon, trahvisumma varieerub sõltuvalt pangast. Viivise arvutamisel võetakse aluseks viivitatud päevade arv.
Lähiajal peaks riigiduuma kaaluma muudatusi seaduses "Tarbimislaenud", määrates viivise fikseeritud summa - 0,05–0,1% võlasummast iga viivitatud päeva eest.
Trahvid pole ainus asi, mis võlgnikku isegi minimaalse hilinemisega ootab. Krediidiajalugu käsitlev seadus kohustab panku 1-2 korda nädalas teatama BCH-le laenuvõtjate rikkumistest. Pealegi on pank kohustatud seda tegema olenemata viivitatud päevade arvust.
Pangade töö probleemlaenajatega algoritm
Enamikul juhtudel on panga probleemlaenajaga töötamise algoritm järgmine:
1. Pangatöötaja võtab laenusaajaga ühendust, et teada saada maksete peatumise põhjused. Laenusaaja saab veenda panka maksma talle edasilükatud makset kuni 1 kuu. Kui räägime autolaenu hilinemisest, võib auto konfiskeerida ja hoida trahvikohas, kuni võlg on tasutud.
2. Kui makseid ei tehta kauem kui 1–2 kuud, kannab pank võlgadega töö inkassofirmadele üle. Esialgu helistavad nad võlgnevuse meeldetuletusega, saadavad kirju ja SMS-e, seejärel saavad nad maksejõuetust isiklikult külastada.
3. Kui sissenõudjad ei suutnud võlga sisse nõuda, on pangal õigus laenuvõtja kohtusse kaevata. Statistika järgi võidavad pangad 99% juhtudest esimese astme kohtutes.
Millist vara saab pank kasutada võla sissenõudmiseks
Sellest hetkest, kui pank kohtuvaidluse võidab, muutub võlgade sissenõudmine kohtutäiturite pädevusse.
Esimene asi, millega sundvõõrandamist nõutakse, on võlgniku rahalised vahendid. See viitab tema säästudele, hoiustele pankades ja muudes finantsasutustes.
Kui võlgnikul selliseid sääste ei ole, võib kohus mõista laenu tasumiseks raha palgast maha arvata. Seda tehakse kohustuslikult. Tuleb meeles pidada, et laenuvõtja ei jää üldse palgata ja ta sööb milleks. Töökoodeks ütleb, et mahaarvamiste summa ei tohi ületada 50% töötaja töötasu kogusummast. Samal ajal ei tohi tema käsutusse jäänud summa olla väiksem kui miinimumpalk. 2014. aastal on see võrdne 5554 rubla.
Võlgade sissenõudmist ei saa teostada võlgniku eluaseme arvelt; maatükk; majapidamistarbed ja isiklikud esemed (välja arvatud ehted ja luksuskaup); toiduained; sotsiaalmaksed ja hüvitised.
Laenusaaja saab iseseisvalt näidata vara, mille arvelt võlga tasuda saab. Lõpliku otsuse teeb igal juhul siiski kohus.
On hea, kui sanktsioonid saavad otsa võlgade sissenõudmisele. Krediidilimiidi pahatahtliku maksmata jätmise korral võidakse laenuvõtjale mõista Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli 177 alusel 2-aastane vangistus. Kui laenuvõtja võttis laenu ja plaanis juba esialgu seda mitte maksta, võib ta süüdi mõista pettuses.
