Täna on igal neljandal vene perekonnal tasumata laen. Samal ajal on umbes 11% laenudest tähtaja ületanud. Kuidas see ähvardab hoolimatuid laenuvõtjaid ja millised sanktsioonid on seadusega ette nähtud?
Peamised sanktsioonid, mis ähvardavad laenuvõtjat laenu maksmata jätmise eest, võib kokku võtta kolmes rühmas:
- karistuste ja trahvide määramine ja sissenõudmine;
- võla ülekandmine inkassofirmale;
- võlgade sissenõudmine kohtu kaudu.
Trahvide ja trahvide laenamine
Kui laenu viivitus on väike (vähem kui 2 kuud), on võlgnikku oodata halvim asi intressid ja trahvid. Nende suurus varieerub sõltuvalt pangast ja tuleb täpsustada laenulepingus. Trahve saab määrata kindlas summas ja suurenenud intressidena laenu kasutamise eest. Venemaal on kavas kehtestada viivituste eest karistused - 0,05–0,1% võlast.
Maksmisega hilinenud laenuvõtja jaoks on veel üks ebameeldiv hetk teabe edastamine krediidibüroole. Tulevikus on sellisele laenuvõtjale laenu saamine üsna problemaatiline.
Võlgade ülekandmine inkassofirmale
Kui laenumaksetega viivitatakse rohkem kui 1-2 kuud, kannab (või müüb) võlg pank inkassofirmadele. Tavaliselt on võlgade sissenõudmise viisid sissenõudjate poolt seaduse piiril. Nad võivad ähvardada vara ära võtta, füüsilist vägivalda, helistada võlgniku sugulastele ja sõpradele, saata tüütuid kirju ja SMS-e, helistada öösel jne. Kollektsionääride pealetungile vastu pidamine on sageli üsna problemaatiline ja paljud laenuvõtjad tagastavad võlad.
Võlgade sissenõudmine kohtu kaudu
Kui sissenõudjad ei suutnud võlga sisse nõuda, on pangal õigus laenuvõtja kohtusse kaevata. Pangad võidavad üldjuhul kohtuvaidlusi.
Inkasso võib sisse nõuda:
- võlgniku rahalised vahendid (säästud, hoiused pankades ja muudes finantsorganisatsioonides);
- võlgniku vara;
- kui võlgnikul puuduvad säästud ja vara, võib kohus teha korralduse teha võlgniku palgast mahaarvamisi (mitte rohkem kui 50% kogu töötasust).
Tuleb meeles pidada, et seaduse kohaselt on võimatu koguda majapidamistarbeid ja isiklikke asju, toitu, sotsiaaltoetusi ja hüvitisi.
Paljud laenuvõtjad on mures, kas nad saavad võla tasumiseks korteri või auto ära võtta. Ühemõtteliselt saavad nad seda teha, kui hüpoteegi- või autolaenul on võlg. Nendel juhtudel on korter ja auto tagatiseks. Mittemaksuliste laenude olukord on ebaselge. Kehtiva seadusandluse kohaselt ei saa võlga sisse nõuda võlgniku ainsa eluaseme arvelt. Kohtud lähtuvad ka võla proportsionaalsusest: tõenäoliselt ei otsusta kohus korteri arreteerimist ja müümist 5 miljoni rubla eest. 5 tuhande rubla suuruse võla tasumiseks.
Sageli kehtestavad kohtud võla tasumiseni välismaale reisimise keelu.
Kõige äärmuslikum meede on kriminaalkaristus laenu maksmata jätmise eest. Kui laenuvõtja võttis laenu ja kavatses seda esialgu mitte maksta, võidakse ta pettuses süüdi mõista. Kuid seda karistust täidetakse praktikas harva, selleks ei tohi laenuvõtja teha ühtegi makset ja pank peab oma kavatsust tõendama.
