Pangad üritavad end probleemlaenude eest kaitsta mitmel viisil: sissetuleku, töökoha, laenusaaja vanuse kontrollimine, krediidiajaloo hoolikas uurimine jne. Mis need probleemlaenud siiski on? Ja kuidas nad võlgnikku ja panka ähvardavad?
Probleemlaen on laen, mida laenusaaja ei saa tagasi maksta. Sellised laenuvõtjad võtavad sageli mitut laenu, võtmata arvesse nende endi rahalisi võimalusi ja seetõttu on neil juba praegu problemaatiline kohustuste tasumine vähemalt osaliselt võetud võlgadest.
Pankade jaoks on see probleem veelgi tõsisem. Esiteks kaotavad nad laenust eeldatavalt saadava kasumi, mille tulemusel peavad nad hoiuste tasumiseks reservidest raha välja võtma. Teiseks peavad pangad laenuvõtjale väljastatud rahaliste vahendite saamiseks uuesti raha investeerima: võlgnikega töötavad palgatöötajad kulutatakse sellistele meetmetele nagu kohtuvaidlused või laenusaaja vara arestimine. Ja see kõik võtab jällegi aega.
Ja kui pank ikkagi suudab hooletu laenuvõtja kuidagi laenu maksma sundida, kannab ta peaaegu kõik kulud võlgnikule. Aga kui laenuvõtja ei suuda regulaarselt makseid teha, siis tekivad pangal kindlasti kahjud, mida ta ei suuda kuidagi kompenseerida.
Seetõttu üritavad pangad mitte ainult tulevast laenuvõtjat eelnevalt kontrollida, vaid ka tegutseda esimesel võimalusel, kui laenumakse pole õigeaegselt laekunud. Sellisel juhul rakendatakse võlgniku suhtes järgmisi meetmeid (mõnikord piisab ühe päeva hilinemisest):
- nõuab meeldetuletusega maksmist;
- kirjad laenulepingu tingimuste täitmise nõudega;
- kirjad meeldetuletusega hilinenud maksmise trahvide kohta;
- ettepanek laenuleping ennetähtaegselt lõpetada, kui laenusaaja maksab kogu summa korraga.
Päeva ületanud laen ei ole siiski problemaatiline. Seda loetakse selliseks alles siis, kui maksmata jätmise periood jõuab 90 päevani, mille jooksul võlgnik ei teinud ühtegi makset. Kuigi see on ainult üks märke, millest probleemlaenul on mitu:
- viivitused regulaarsete maksetega põhjendamata;
- laenusaaja finantsaruannete puudumine või keeldumine nende esitamisest;
- laenuvõtjaga suhtlemise pikka aega puudumine;
- tegevussuuna muutmine.
Pank lahendab sedalaadi probleemi mitmel viisil:
- Laenulepingu läbivaatamine intressimäära ja tavamakse suuruse muutmiseks. Või võlgnevuse muutmine viivise asemel praeguseks (pangad võtavad selle meetme, enamasti siis, kui soovivad laenuvõtjaga koostööd säilitada).
- Pandi alusel sõlmitud laenulepingu lõpetamine. Ja samal ajal müüb pank osa võlgniku varast laenu tagasimaksmiseks ja laenusaaja ise teeb seda vabatahtlikult.
- Tagatiste müük. Ja sel juhul katkestatakse kõik suhted laenuvõtja ja panga vahel, kuna meede on üsna radikaalne.
Ja juhtudel, kui võlgnik ei reageeri üldse panga nõudmistele ega võta ühendust või üritab isegi kohustuste eest varjata, kantakse tema võlg üle kolmandatele isikutele - inkassofirmadele. Nende meetodid hõlmavad laenuvõtjale sama psühholoogilist ja sotsiaalset mõju kui pank, kuid kogujad on palju püsivamad ja radikaalsemad. Selle tulemusena loobub võlgnik sagedamini ja nõustub probleemlaenu ära maksma.
