Kindlustus laenu taotlemisel on venelaste jaoks väga valus teema. Hoolimata asjaolust, et see protsess kaasneb oma olemuselt hüpoteegi registreerimisega, tekitab see väga vastakaid arvamusi. Mõned usuvad, et kindlustuse olemasolu on märk Venemaa pangandussüsteemi tsivilisatsioonist ja selle registreerimine kinnitab laenuvõtja vastutust, tarkust ja ettenägelikkust. Teised, vastupidi, ei näe kindlustuses mingit kasu, pidades seda teenust ainult täiendavaks kuluartikliks.
Vabatahtlik kohustuslik hüpoteeklaenude kindlustus
Peamine hüpoteegisuhteid reguleeriv normatiivakt on 1998. aasta föderaalseadus nr 102 “Hüpoteek”. Kindlustusküsimus on sätestatud seaduse artiklis 31. Selles artiklis öeldakse, et laenuvõtja on kohustatud oma kulul tagatise võimaliku kahju eest kindlustama. Reeglina toimib eluasemekinnisvara hüpoteeklaenu tagatisena.
Seega selgub, et laenuvõtja on kohustatud kindlustama ainult laenatud vahendite arvelt omandatud vara ning kõik muu (omandi kindlustus, elu- ja tervisekindlustus) toimub vabatahtlikkuse alusel. Pankurid ei jäta aga võimalust teenida rohkem ja kindlustusandjad toetavad meelsasti sellist pankade algatust. Niisiis võib hüpoteeklaenulepingust leida sageli sellise klausli nagu "hüpoteeklaenu kaskokindlustus" ja kui laenuvõtja keeldub selle programmi nõuete täitmisest, keeldub pank lihtsalt laenu väljastamast. Tõsi, see suundumus on pärast kriisiaegu dramaatiliselt muutunud, kui laenuvõtjad ei suutnud maksta kalli kindlustuse eest ja paljud pangad olid sunnitud "kaskokindlustusest" loobuma.
Kuid krediidiorganisatsioonid leidsid ka sellises olukorras väljapääsu, arendades korraga mitu hüpoteekprogrammi. Programmide puhul, mis ei näe ette kohustuslikku "kaskokindlustust", on hüpoteegi määr umbes 2-3% kõrgem. Pealegi on paariprotsendiline erinevus lõplikust näitajast kaugel. Näiteks määrasid mõned pankurid sellele intressimäärade vahemikule 8–10 punkti. Muidugi teevad laenuvõtjad isegi pärast põhjalikke arvutusi valiku hüpoteegi saamise kasuks igat liiki kindlustusega.
Mida me kindlustame ja kui palju see maksab?
Hüpoteegikindlustus eeldab mitme artikli olemasolu korraga, igaühel on oma kulud. Tundub, et kui seadus kohustab pandit kindlustama, siis saab seda tüüpi kindlustuse teha kõige kallimaks, kuid kindlustusandjad eelistavad raha teenida laenuvõtjate töövõime, elu ja tervise arvelt. Selle teenuse maksumus on keskmiselt 1-2% hüpoteeklaenu suurusest. Pealegi, mida riskantsem on laenuvõtja elu, seda kallim see teenus talle maksma läheb. Niisiis arvestatakse kindlustuses laenuvõtja vanust (mida rohkem aastaid, seda kallim on kindlustus), sugu (naistele on see odavam, kuna statistika järgi elavad nad kauem), tervislikku seisundit (kindlustusandjate poolt tunnustatud sõnadest kuid mõned kindlustusseltsid on sunnitud esitama täieliku tervisekontrolli tõendi).
Teine hüpoteegiga kaasnev kindlustusteenuste liik on omandikindlustus. Selle teenuse maksumus sõltub ostetava vara "ajaloost". Kui see kuulub esmaturule, on riskid minimaalsed ja kulud sobivad. Kui eluasemeid ostetakse järelturult, suureneb oluliselt praeguse omaniku omandiõiguse äravõtmise oht, mis omakorda mõjutab kindlustuskulusid.
Tagatiskindlustus on loendi lõpus ja seda peetakse odavaimaks kindlustusteenuseks (0,05–0,1%). Samuti väärib märkimist, et laenuvõtja saab kindlustuse saada ainult panga poolt akrediteeritud kindlustusseltsis, mis seetõttu jätab ta valiku tegemata. Kuigi seaduse järgi on laenuvõtjal õigus valida kindlustusandja ja pakkuda seda krediidiasutusele, kuid kas ta akrediteeritakse, on väga vaieldav küsimus.
