Negatiivse laenu andmise otsuse korral ei ole Sberbank kohustatud põhjuseid selgitama. Kuid laenuvõtja saab oma võimalusi hinnata juba enne hüpoteegi taotlemist. Selleks piisab, kui analüüsida kõige tõenäolisemaid keeldumise põhjuseid.
Stabiilne sissetulek ja positiivne krediidiajalugu ei taga, et Sberbank ei keeldu hüpoteegi väljastamisest. Peamised keeldumise põhjused võib jagada viide rühma.
1. Mittevastavus standardnõuetele
Laenuvõtjatele kehtivad järgmised nõuded:
- vanus - alates 21 eluaastast;
- vanus laenu tagasimaksmise ajal - kuni 75 aastat
Pangade hinnangul saavad kümnest laenuvõtjast ainult 7 laenu andmise kohta positiivse vastuse.
- töökogemus - vähemalt 6 kuud praeguses töökohas ja vähemalt 1-aastane töökogemus viimase 5 aasta jooksul; kui laenuvõtja vahetab sageli töökohta või tal on tööajaloos „lünki“, mõjutab see negatiivselt ka laenu kinnitamise tõenäosust;
- kõigi dokumentide esitamine. Laenutaotluse vormi ebatäpsused või puuduliku loetelu esitamine on üks keeldumise põhjustest. Tuleb meeles pidada, et ebatäpsete sissetulekutunnistuste esitamine ähvardab mitte ainult hüpoteegist keeldumist, vaid ka musta nimekirja kandmist. Sellisel juhul ei anta laenuvõtjale laenu mitte ainult Sberbankis, vaid ka kõigis teistes pankades.
2. Kehv krediidiajalugu
Kõige tõenäolisem keeldumise põhjus on laenuvõtja halb krediidiajalugu, mida hoiab krediidibüroo. See võib kahjustuda, kui laenusaaja ei maksa laenu õigeaegselt või kui laen on tasumata, kus ta käitus garantiina.
Sberbanki poolt laenu jaoks nõutavate dokumentide loetelu varieerub sõltuvalt hüpoteekprogrammist. Enamasti on need isikut tõendavad dokumendid ja sissetulekut tõendavad dokumendid.
Keeldumise põhjuseks võib olla ka asjaolu, et laenuvõtja võttis lähiminevikus laenu odava eseme, näiteks mobiiltelefoni jaoks. See paneb panga maksevõime kahtluse alla seadma.
3. Laenuvõtja madal maksevõime
Panga otsust mõjutavad taotletud summa ja võlakoormuse tase. Seega on positiivne tegur algmakse olemasolu ja laenuvõtja sissetuleku tase ning nende stabiilsus. Samuti arvestab pank laenuvõtja hoolduses olevate ülalpeetavate arvuga.
Mõnel juhul võib pank soovitada kuumakse vähendamiseks suuremat sissemaksu või pikendada laenutähtaega.
4. Valitud vara mitterahuldav hindamine
Hüpoteegis ostetud kinnisvara (või see, mis on pandi ese) peab olema likviidne ning omandiõiguse dokumendid peavad olema vormistatud kõigi reeglite kohaselt. Keeldumise põhjuseks võib olla kinnisvara müüjate negatiivne maine.
Tavaliselt soovitab pank laenuvõtjatel leida mõni muu objekt.
5. Muud põhjused
Põhjuseid on veel mitmeid, tavaliselt ei ole need keeldumise peamised põhjused, vaid neid peetakse kompleksiks. Nende hulgas:
- haridustase (prioriteediks on kõrgharidusega laenuvõtjad);
- kriminaalne ajalugu, õiguserikkumiste olemasolu (süüdimõistvad kohtuotsused);
- teiste pankade laenude kättesaadavus;
- paralleelne hüpoteegi taotlemine teistele pankadele;
- keeldumise saamine teistes pankades;
- palk, mis ei vasta keskmisele statistikale;
- sagedased töökoha vahetused või kahtlaselt kiire karjääri alustamine.
