Täna on venelastel võimalus hüpoteeklaenul kinnisvara osta mitte ainult rublades, vaid ka välisvaluutas. Kõige populaarsemad on dollarid ja eurod.
Mis valuutas hüpoteek võtta
Valuutahüpoteegid meelitavad madalama intressimääraga laenuvõtjaid. Need võivad olla rubla suhtes 2–5% madalamad. Ja kuna hüpoteek on pikaajaline laen, usuvad paljud inimesed, et selle tagasimaksmise ajal suudavad nad maksetelt märkimisväärselt kokku hoida. See oletus on aga vale.
Hüpoteegi võtmise valuuta valimise põhimõte on võtta laenu ainult selles valuutas, milles laenuvõtja saab tulu.
Peamised riskid laenuvõtjale on võimalikud valuutakõikumised. Euro või dollari vahetuskurss võib nii oluliselt tõusta, et see muudab laenumaksed rublades täiesti vastuvõetamatuks. Ja täna ei saa ükski professionaalne analüütik õigesti ennustada vahetuskursi liikumist 10-15 aasta jooksul.
Muidugi, kui hüpoteekvaluuta hind tugevneb märkimisväärselt, saate alati laenu ümber korraldada ja refinantseerida rublades. Kuid samal ajal peate maksma tavalisi vahendustasusid laenutaotluse läbivaatamise, vara hindamise jms eest.
Seega, kui laenuvõtja palk on rublades, tuleks hüpoteek võtta ka omavääringus. See kehtib eriti pikaajaliste laenude, näiteks hüpoteeklaenude kohta. Raha ümberarvestamisel ühest valuutast teise on oluline arvestada ka laenusaaja kahjumit.
Aga kui otsustati välisvaluuta hüpoteegi juures peatuda, tasub valida piiratud laenutähtaeg - 5–10 aastat.
Välisvaluuta hüpoteegi valimise tunnused
Kõige tavalisem variant on välisvaluuta hüpoteek dollarites ja eurodes. Viimasel ajal on tulnud ka ettepanekuid hüpoteekide maksmiseks Jaapani jeenides või Šveitsi frankides. Kuid selliste eksootiliste laenude võtmine on soovitatav ainult neile, kes saavad selles valuutas palka, sest nende ostmine on üsna problemaatiline ja neid müüakse pumbatud hinnaga.
Hüpoteeklaenude intressimäärad rublades algavad 8,5% -st, seega on need välisvaluutalaenudele võimalikult lähedased.
Kõige üldisemas vormis on dollarites ja eurodes hüpoteegi vahel valimise algoritm äärmiselt lihtne. Neile, kes saavad sissetulekut eurodes, on see valuuta laenu jaoks eelistatavam. Samamoodi dollari sissetulekuga. Samal ajal on dollarites ja eurodes antud laenude algmäärad samad ja jäävad vahemikku 7, 9%.
Kui võtame valiku aluseks vahetuskursi dünaamika, siis on dollari kurss 2004. aasta maiga võrreldes kümne aasta jooksul kasvanud 20,28% (28,99-lt 34,87-le rublale). Kusjuures euro väärtus 34, 86, 47, 88, 37, 3%. Seega ammutaksid välisvaluutalaenud nende jaoks, kes saavad palka rublades, kõik madalamate intressimäärade eelised. Kuid dollarilaenude laenuvõtjad oleksid vähem kaotanud. Eeldatakse, et tulevikus tugevneb euro ka dollarist tugevamalt.
