Iga panga eesmärk on teenida kasumit. Enda sissetuleku suurendamiseks ei paku krediidiorganisatsioonid mitte ainult igasuguseid teenuseid kodanikele ja ettevõtetele, vaid teevad ka pidevalt vahendeid, mida muidu nimetatakse passiivseteks.
Raha kogumine pangakontodele toimub passiivsete toimingute kaudu. Just neid kutsutakse üles pakkuma krediidiorganisatsioonile ressursse, mis on vajalikud tema tegevuse ja aktiivse töö finantseerimiseks teenusteturul.
Passiivsete operatsioonide olemus
Krediidiasutus teostab ressursibaasi suurendamiseks passiivseid toiminguid. Omavahendid moodustatakse ülekurssi ja äritegevuse kasumi arvelt. Need kulutatakse prioriteetsete ja jooksvate kulude katmiseks, võimalike kahjude jaoks reservide loomiseks ja pikaajaliste varade soetamiseks.
Elanikkonnast meelitatud hoiuste ning teistelt organisatsioonidelt laenude ja laenude saamise tõttu suurendatakse laenatud ressursse. Neid kasutatakse aktiivsete toimingute tegemiseks ja ennekõike laenamiseks. Kuna kõigi laenatud ressursside eest maksab pank, saab neid panga klientidele laenata ainult kõrgema intressimääraga.
Passiivsete operatsioonide eesmärk ja tähendus on:
- optimaalse tasakaalu saavutamine omavahendite ja laenatud vahendite vahel;
- laenatud vahendite ligimeelitamine võimalikult madala hinnaga;
- sularahalõhe kõrvaldamine töös.
Krediidiasutuste kohustuste liigid
Passiivseid toiminguid võib tinglikult jagada kahte tüüpi: hoius ja mitte hoius. Hoiustamistehinguteks nimetatakse toiminguid, mille eesmärk on elanikkonnalt ja juriidilistelt isikutelt ajutiselt vabade vahendite ligimeelitamine ja nende paigutamine hoiustesse: kas nõudmisel või lepingus kindlaksmääratud ajaks. Hoiused ja hoiused moodustavad olulise osa paljude pankade kohustustest.
Tänapäeval võib kodumaiste pankade tootesarjadest leida mitmesuguste tingimustega hoiuseid. Hoiused erinevad nii terminite, intressi arvutamise meetodi, hoiuse täiendamise või selle osa väljavõtmise kui ka täiendavate boonuste (näiteks tasuta teenused või kingitused) poolest. Hoiustajatele, kes on kommertspangaga pikka aega koostööd teinud, antakse sageli allahindlusi mis tahes aktiivsete toimingute tegemiseks, näiteks arvete maksmiseks või raha ülekandmiseks.
Tavapärane on viidata mittehoiustamistoimingutele:
- väärtpaberite esmane emiteerimine: suured kommertspangad kasutavad sageli suuremahuliste projektide kulude katmiseks oma aktsiate emiteerimist, lisaks emiteerivad nad nii liht- kui ka eelisaktsiaid;
- laenude ja krediidi saamine teistelt juriidilistelt isikutelt - pankadevahelised laenud ja Venemaa Panga laenud on paljude pankade jaoks tõsine ressursside defitsiidi taastamise allikas;
- fondide moodustamine või suurendamine panga kasumi arvelt - need vahendid on ette nähtud laenude, amortiseerunud väärtpaberite kahjumi katmiseks, samuti muude suurte kahjude hüvitamiseks.
