Tarbimislaen võimaldab meil oma unistused võimalikult lühikese aja jooksul teoks teha. Kuid hind, mida selle lõbu eest tuleb maksta, osutub mõnikord põhjendamatuks. Peamised vaenlased laenu valimisel on kiirustamine ja tähelepanematus. Kuidas saaksite oma kalliks peetud eesmärgi saavutamisel oma meele puhas hoida?
Mis on tarbimislaen
Tarbimislaene pakutakse kaupade ja teenuste ostmiseks kodanike isiklikeks, mitte tootmise vajadusteks. Need jagunevad mittesihtmärkideks (mis tahes vajadusteks) ja sihtmärkideks (hariduse, reisimise, auto, kodumasinate ostmiseks jne). Nad võivad tegutseda kauba ostmiseks edasilükatud makse- / järelmaksuplaani kujul - sel juhul tegutseb laenuandjana kaubandusettevõte (pood) või pangas sularahas või plastkaardil väljastatud laen.
Tarbimislaene väljastatakse nii kinnisvara käenduse või pandi alusel kui ka ilma tagatiseta. Laenumaksed tehakse sama suurte igakuiste maksetena - annuiteet või diferentseeritud maksete ümberarvutamisel. Tarbimislaenud võivad olla lühiajalised, keskmise tähtajaga ja pikaajalised - tavaliselt 3 kuu kuni 5 aasta jooksul.
Mida vähem dokumente laenu saamiseks vajatakse, seda reeglina on kõrgem intressimäär - nii katavad pangad oma riskid. Väikese summa eest (kuni 30 000 rubla) tarbimislaenu saamiseks piisab ühest või kahest dokumendist: pass ja TIN, sõjaväe isikutunnistus või juhiluba - mille vahel valida. Suuremate laenutaotluste jaoks võib vaja minna tõendit töölt, käendaja allkirja, tööraamatut, sõjaväe isikut tõendavat dokumenti, kinnisvara omamise tõendit, 2-NDFL-i vormis sertifikaati jne.
Mündi kaks külge
Tarbimislaenu ilmselge eelis on võimalus osta asi täpselt sel hetkel, kui seda vaja on. Pealegi ei maksa te ostu eest kohe, vaid üsna pikka aega väikeste osamaksetena, mis võimaldab teil osta ka toote, mis muudel tingimustel oleks jäänud kättesaamatuks unistuseks.
Mugav ja atraktiivne, kui mitte arvestamise vajadus: ostumõnu kestab tõenäoliselt palju vähem kui laenulepingust tulenevad kohustused ning toote või teenuse esialgu atraktiivne hind tõuseb vahendustasu tõttu. Laenu töötlemise ja tagasimaksmise ajal peate oma silmad lahti hoidma ja olema väga ettevaatlik, et muu hulgas mittevajalike lisateenuste ja eritingimuste eest üle maksmata.
Pangad ei ole huvitatud tarbimislaenude ennetähtaegsest tagasimaksmisest, kuna intressitulu väheneb. Seetõttu kehtestavad nad sageli miinimumperioodi ja summa piirid ning nõuavad ennetähtaegse tagasimaksmise korral isegi intressi. Uurige hoolikalt, kuidas on lepingus ette nähtud ennetähtaegse tagasipöördumise tingimused. Muidugi väikeses kirjas.
Aktiivselt vaadates
Tarbimislaenu valimisel tuleb kõigepealt pöörata tähelepanu panga pakkumistele, kellega teil juba on suhe: palgakaart, krediitkaart või on veel mõni positiivne krediidiajalugu. Ettevõtted pakuvad oma püsiklientidele soodsamaid tingimusi ja paindlikumat lähenemist.
Kuid isegi kui teie panga tingimused on atraktiivsed, peaksite neid võrdlema teiste turul olevate pakkumistega. Valikute otsimiseks võite kasutada krediidikalkulaatoreid näiteks Yandexis, banki.ru või pankade endi veebisaitidel. Erinevad filtrid võimaldavad kohe märkida huvipakkuvad parameetrid ja uurida konkreetseid laenuprogramme.
Luub käes
Ükskõik kui ahvatlev panga väljakuulutatud intressimäär ka ei tunduks, ei saa te lähtuda ainult sellest. Alates 2007. aastast on Venemaal vastu võetud seadus, mis kohustab pankasid avalikustama kõik laenu üksikasjad, selle tegeliku intressimäära, nii et tasub tõesti veidi aega veeta, uurides hoolikalt väikeses kirjas kirjutatud teksti.
Tarbimislaenu lõplik vahendustasu võib lisaks kuumäärale koosneda sellistest ilmselgetest maksetest nagu tasud dokumentide ülevaatamise, ülekannete tegemise, teenindamise ja konto avamise eest, viivised ning kolmandatele isikutele tehtavad mahaarvamised. näiteks kindlustus, rahaülekanne teiste pankade kaudu ja muud.
Kõik need üksikasjad on lepingus ette nähtud ja kui neid ei arvestata, võivad need maksete summat märkimisväärselt ja väga ebameeldivalt suurendada.
On välja öeldud reegel, et kõigi laenude kuumaksete summa ei tohiks ületada poolt pere sissetulekust. Nii säästate ennast ja oma perekonda ülekaalukatest võlakohustustest.
Kõige tavalisem lõks, millele laenuvõtjad komistavad, on tasu laenukonto teenindamise eest. Konto avamise ja pidamise vahendustasu saab lisaks baasmäärale näidata ka väikese igakuise protsendina. Aastaga korrutatuna muutub atraktiivne 1% 12% -ks ja muudab põhimõtteliselt maksete struktuuri.
Teine nipp - esimesel kuul ei maksta põhiosa tagasi, vaid ainult kogunenud intressi summa. See võimaldab pankadel küsida intressi kaks korda sama laenusumma pealt.
Peate hoolikalt uurima laenulepingut ja muid dokumente. Vajadusel viige see koju ja lugege see pingevabas õhkkonnas uuesti läbi. Ja kaaluge samal ajal veel kord kõiki plusse ja miinuseid, võrrelge tingimusi nende endi tegelike võimalustega. Pangatöötajatega tasub nõu pidada tingimustes, mis ei tundu piisavalt ilmsed. Ja alles pärast seda sõlmige leping.
