Kindlustuse andmine kontrollib potentsiaalse laenuvõtja mitte ainult majanduslikke, vaid ka psühholoogilisi parameetreid. Panga jaoks on oluline teada, kui suur on antud laenu tagasimaksmise tõenäosus. Kindlustuse üldiste põhimõtete tundmine võib avalduse esitamisel suurendada positiivse vastuse saamise võimalusi.
Mõiste määratlus
Kindlustus on termin, millel on majandussektoris mitu tähendust. Üks kindlustuslepingu peamisi määratlusi on riskide hindamine laenu andmise otsuse langetamisel või mis tahes tüüpi lepingu sõlmimisel.
Igal pangal on oma kontrollisüsteem kliendi jaoks, kes soovib laenu saada. Põhimõtteliselt hõlmab see süsteem: laenusaaja kasumi hindamist, tema krediidisituatsiooni määramist, tagatise hindamist, mille laenusaaja on valmis pangale andma.
Sellise testi tulemuste põhjal saab pank laenutaotluse heaks kiita või tagasi lükata. Lisaks on igal krediidiasutusel võimalus langetada otsus anda laen oma tingimustel, mitte potentsiaalse kliendi soovitud tingimustel. Näiteks võib pank pakkuda laenusumma vähendamiseks ja / või intressimäära tõstmiseks.
Kindlustuse tüübid
On kahte tüüpi kindlustuslepinguid:
- Automaatne (hinded);
- Üksikisik.
Automaatne hindamine panga poolt toimub laenusaaja maksevõime sõnaselgel kontrollimisel väikeste summade tarbimislaenudes (näiteks POS-laenud, ekspresslaenud). Pangatöötaja sisestab teabe laenuvõtja kohta spetsiaalsesse programmi, mille alusel määrab ta talle teatud arvu punkte. Saadud punktide tulemuste põhjal tehakse otsus laenu kohta. See kerge klientide hindamissüsteem võtab vähe aega (kuni 1 tund).
Suurte summade (autolaenud, hüpoteegid jne) laenamiseks kasutatakse individuaalset tagatist. Laenuvõtja hindamise käigus suhtlevad korraga mitmed pangateenused: krediidi-, juriidiline, turvateenus. Nad viivad läbi laenuvõtja esitatud teabe hoolika hindamise, mille tulemusel laenutaotluse läbivaatamise periood pikeneb ja võib kesta kuni 10 päeva.
Lõpliku järelduse taotluse kohta teeb antud juhul kindlustusandja, kes analüüsib laenuvõtja ja sellega seotud teenuste teavet. Küsimustiku andmete tõendamiseks helistab pangatöötaja reeglina laenuvõtja töökohale ja tema kontaktisikutele.
Mis sisaldub käsitsi sõlmimise menetluses
- Kogutakse ja analüüsitakse teavet laenusaaja tööhõive kohta - selle usaldusväärsus, teenistusstaaž, elukutse, laenuvõtja väärtus tööturul;
- Analüüsitakse laenuvõtja igakuiseid kulusid;
- Arvestatakse laenuvõtja taotletud summa suhet pere kogueelarvesse;
- Kontrollitakse laenusaaja sissetuleku suurust - ametlikku ja täiendavat (kui on);
- Krediidiajalugu käsitletakse varasemate laenude tagasilükkamise või varasemate laenude eduka / ebaõnnestunud tagasimaksmise mõttes;
- Kinnisvara omandi (kinnisvara, autod, maatükid, väärtpaberid) andmete kontrollimine viiakse läbi;
- Hinnatakse laenuvõtja haridustaset;
- Kontrollitakse laenuvõtja tööandja usaldusväärsust;
- Uuritakse kommunaalmaksete tasumise õigeaegsust;
- Pank kontrollib laenuvõtjat karistusregistri, haldusvastutuse osas.
