Laenusaaja sissetuleku suurus on üks olulisemaid hüpoteeklaenu kinnitamist mõjutavaid tegureid. Hüpoteekkohustuste täitmiseks peab see olema piisav.
Kuidas määrata hüpoteeklaenu sissetuleku tase
Hüpoteegi saamiseks vajaliku sissetuleku taseme kindlaksmääramiseks peate arvutama kuumakse. See sõltub sissemakse suurusest, laenu summast ja tingimustest.
Näiteks hüpoteeklaenuga 5,5 miljonit rubla. intressimääraga 13,5% 10-aastase perioodi jooksul ja algmaksega 10% on igakuiste maksete suurus 74 537,98 rubla. Mõni pank nõuab, et laenuvõtja sissetulek oleks selline, et igakuine hüpoteekmakse ei ületa 30% sissetulekust, teine - 40-50%. Nii et kui pangas on 40% baar, siis peate korrutama kuumakse 2,5-ga, see on minimaalne sissetulek. Need. kui kuumakse on 74,5 tuhat rubla, siis peab sissetulek olema vähemalt 186,25 tuhat rubla.
Kui laenuvõtjal pole vajaliku summa saamiseks piisavat sissetulekut, saab ta kas suurendada sissemaksu või pikendada laenuperioodi. Niisiis, kui täpsustatud parameetritega maksab laenuvõtja 20% korteri maksumusest, väheneb makse 66 254,71 rubla juurde ja sissetulek peaks olema 162,63 tuhat rubla. Hüpoteegi tähtaja pikendamine 20 aastale vähendab 13 tuhande rubla võrra. kuumakse ja nõutav sissetulek - 32,5 tuhat rubla. Oluline on arvestada, et laenutingimuste suurenemine toob kaasa nii laenu kasutamise kõrgemad intressimäärad kui ka enammakse summa kasvu. Niisiis, kuni 10-aastase hüpoteegiga Sberbankis on määr 13,5%, kuni 20 aastat - 13,75% ja kuni 30 - 14%.
Diferentseeritud laenumaksete korral, mis on laenuvõtjatele enammakse mõttes tasuvamad, on igakuiste maksete summa maksete alguses suurem kui annuiteetmaksete korral. Vastavalt sellele peab sissetuleku summa olema suurem, et laenuvõtja saaks makseid teha. Niisiis, hüpoteegiga 10 aastaks summas 3,5 miljonit rubla. määraga 13,5% on annuiteetskeemi igakuised maksed 53 296 rubla. Vastavalt peaks sissetulek olema umbes 106-133, 25 tuhat rubla. Diferentseeritud skeemi korral jõuavad nad esialgu 69 297 rubla juurde. (kuigi maksete lõpus jõuavad need 29 500 rubla juurde), peaks sissetulek sellise laenu saamiseks olema suurem - 138,58-lt 173,23-le tuhandele rubla.
Mõni pank lubab esialgse hinnangu maksimaalsele laenusummale, mis põhineb sissetuleku suurusel. Näiteks 60 tuhande rubla sissetulekuga Sberbankis. võite loota hüpoteegile kuni 3,5 miljonit rubla. 20 aastaks.
Millised muud tegurid mõjutavad hüpoteegi kinnitamist
Väärib märkimist, et kuigi laenuvõtja sissetulek on laenu saamiseks tõesti väga oluline, võetakse koos nendega arvesse ka muid tegureid. Eelkõige töötaja töö iseloom (alaline, lepingu alusel, ettevõtja või ettevõtte omanik jne), tema töökogemuse kestus ja järjepidevus, perekonna koosseis, muude laenude kättesaadavus, haridustase, muude varade olemasolu. Nii et näiteks kui laenuvõtjale kuulub teine korter, auto või muu väärtuslik vara, siis võib tema sissetuleku summa olla väiksem.
Laenuvõtjatel, kellel puudub täna võimalus oma sissetulekut kinnitada, on võimalus hüpoteek saada ilma tõendeid üldse esitamata. Sberbank ja VTB24 väljastavad hüpoteeke kahel dokumendil. Selliste laenude ainus piirang on see, et laenuvõtjal peab eluaseme ostmiseks olema üsna muljetavaldav sissemakse - vähemalt 35–40%.
