Välisvaluutas olev hüpoteeklaen meelitab laenuvõtjaid intressimääraga, mis on oluliselt madalam sellest, mida pangad pakuvad rublades laenude andmiseks. Seetõttu eelistasid paljud inimesed krediidivaluuta valimisel rubla, näiteks dollarit. Tundub, et eelised on ilmsed, kuid elu teeb oma kohandused.
Dollarilaen paljudele inimestele, kes võtsid selles valuutas hüpoteeke, osutus viitsütikuks. Selgus, et see on kasulik ainult siis, kui on täidetud üks kahest tingimusest: rubla kurss on rangelt stabiilne või laenusaaja saab palka dollarites.
Kümned tuhanded inimesed, kes võtsid dollarites hüpoteeklaene intressimääraga 30 - 35 rubla, sattusid olukorda, kus dollari väärtus peaaegu kahekordistus. Selles olukorras kõik valuutahüpoteekide rõõmud mitte ainult ei sulanud, vaid muutusid ikke laenuvõtjate kaelas, kelle rubla palgad jäid samaks.
Loomulikult on paljud neist kaotanud igakuiste maksete tegemise võimaluse. Seetõttu pidi riik praegusesse olukorda sekkuma. Föderaaleelarvest eraldati vahendeid, mille abil raskesse olukorda sattunud laenuvõtjad suutsid oma võlad ümber korraldada.
Ümberkorraldamisel eeldatakse: maksete suuruse vähenemine koos laenuperioodi suurenemisega, samuti nende maksete sageduse muutumine, on võimalikud võimalused igakuised, kvartalilised, aastased maksed.
Ümberkorralduste lõpuleviimiseks peate tulema oma panka, konsulteerima laenuametnikuga ja kirjutama avalduse, milles märkite finantsprobleemide põhjused ja tingimused, mille korral laenusaaja saab oma kohustusi panga ees täita.
Peate teadma, et ümberstruktureerimise käigus saate edasilükatud makse, samuti lepingu alusel kehtiva valuuta muutuse.
Pangajuhid saavad pakkuda probleemile teist lahendust - olemasoleva laenu refinantseerimine. See tähistab laenu täielikku uuesti väljastamist laenusaajale vastuvõetavatel tingimustel, samal ajal kui välisvaluuta muudetakse vene keeleks ja uus leping koostatakse rublades.
Kui nimetame labidat labidaks, siis pole refinantseerimine midagi muud kui refinantseerimine ehk uue laenu saamine vana tagasimaksmiseks. Enamasti viiakse refinantseerimine läbi laenuandja panga vahetusega, mis pakub soodsamaid laenutingimusi. Kuigi saate oma pangaga läbi rääkida.
Mida peate arvutama, kui soovite oma võlga refinantseerida? Esiteks on alati vaja meeles pidada, et refinantseerimine on mõttekas ainult siis, kui see parandab laenutingimusi. Täna areneb turuolukord nii, et võrreldes mitme aasta varasemaga on tendents, et pankade pakutavad tingimused paranevad.
Juba see võib laenuvõtjat refinantseerida, kuid igal juhul peab ta selle tegevuse plusside ja miinuste arvutamiseks kasutama kalkulaatorit.
Kõigepealt tuleb kindlaks teha kasu olemasoleva ja kavandatava uue lepingu intressimäärade erinevusest. Mitte asjaolu, et see on laenuvõtjale kasulik.
Teine punkt refinantseerimise tähenduse kindlakstegemiseks on laenusaaja poolt juba vana lepingu alusel makstud intresside summa. Praeguse tava kohaselt näeb laenumaksegraafik kõigepealt ette intressi maksmise ja alles seejärel põhivõla suuruse.
Sel juhul tuleb välja arvutada, kas on otstarbekas refinantseerida tingimustes, kui laen on aastaid tagasi makstud. Kas uue laenu intressid saavad pereeelarvest täiendava rahalise koormuse ja kahjumi? Sellisel juhul ei saa te tegelikult makstud intressidelt kokku hoida.
Veel üks kuluartikkel refinantseerimise korral on vajalike dokumentide töötlemise kulud. Nende hulka kuuluvad hüpoteeklaenu taotleva panga või maakleri vahendustasu, kindlustusmaksed, sealhulgas hüpoteeklaenule kantud kinnisvara kindlustus, samuti laenuvõtja tervise- ja elukindlustus.
Ainult kõigi juba toimunud ja eelseisvate finantstehingute arvu kokku lugedes saab kindlaks teha, kas astuda selline samm nagu hüpoteegi refinantseerimine.
Kui otsus langetatakse, on võlausaldaja panga vahetuse korral esimene tingimus saada esialgse laenu väljastanud finantsasutuse nõusolek, kellel on õigus hüpoteegiga kaetud varale.
Selle eest saab pangale, kes muidugi ei taha klienti lahti lasta, pakkuda edasilaenamist edasilükkavate tingimustega. Eeldatakse, et laenuvõtja tasub esimese laenu kindlaksmääratud aja jooksul ja vabastatakse tagatisest, misjärel väljastatakse valitud laenuga uue laenulepingu alusel tagatis.
See lihtsustab oluliselt protseduuri, kui laenuvõtjal on teine tagatis, siis kui esimese pangaga sõlmitud lepingus ei ole laenu ennetähtaegse tagasimaksmise suhtes mingeid piiranguid, ei saa ta takistusi parandada.
