Elukindlustus on tsiviilõiguse keeruline valdkond, millest tuleb vähemalt natuke aru saada. Investeerimiskindlustus võimaldab teil mitte ainult oma vara pärijate eest kaitsta, vaid ka lühikese aja jooksul märkimisväärselt suurendada oma omakapitali. Pankade pakutava toote valimiseks peaksite olema teadlik selle nüanssidest.
Viimaste aastate pangandustava on näidanud, et investeerimis-elukindlustus on inimestele kõige kasulikum toode. Olukordade positiivse arengu korral võib see tuua hoiustega võrreldes palju suurema sissetuleku. Lihtsalt on üsna raske aru saada, mis seda tüüpi kindlustus on, milline on selle programm ja eelised. Selline leping ühendab kahte tüüpi rahasuhteid: investeerimist ja kindlustust.
Kindlustuse põhisätted
Kindlustusleping on garantiivahend ühe isiku varaliste või varaliste õiguste kaitsmiseks rahaliste vahendite osas. Üldreeglite kohaselt võib kindlustusseltsi klient olla kas üksikisik (isik) või juriidiline isik (ettevõte). Kui kindlustuse objektiks on elu, saab kindlustatud olla ainult isik.
Sellise lepingu objektiks on alati teatud sündmused, mida nimetatakse kindlustusjuhtumiks. Dokument sisaldab kogu sündmuste loetelu, mille puhul kindlustusvõtjale makstakse selge summa kindlustusvõtja vahenditest.
Elukindlustuse eripära on järgmised punktid:
- Kindlustuse objekt on inimese elu.
- Sellise suhte teema on selge loetelu soovimatutest sündmustest, mis põhjustavad raske füüsilise vigastuse või surma.
- Kindlustusjuhtumi toimumisel tehakse makseid ettevõtte fondist.
- Fond moodustatakse eranditult kõigi klientide sissemaksetest.
Elukindlustus ei taga inimese turvalisust, vaid kaitseb tema varalisi õigusi ja täpsemalt tema pärijate materiaalseid õigusi.
Investeerimiskindlustuse eripära
Elukindlustuse investeerimiselement ei muuda selle olemust. Me räägime elukindlustusest ebasoovitavate olukordade vastu. Seda tüüpi toote abil saate täiendavalt saada ka tulu nendest kindlustusmaksetest, mis alati makstakse põhilepingu alusel. Siin pakub kindlustusandja kliendile valikut mitmest finantsvaldkonnast, kuhu ta saab investeerida osa oma sissemaksetest selle projekti tulude hilisemaks laekumiseks. Sellises olukorras osaleb kindlustatu, kes on ka investor, mis tahes finantsprojektis, investeerib aktsiatesse või võlakirjadesse ja palju muud, mis on kindlustusseltsi arvates kasumlik. Seda tüüpi lepingud ei näe ette rangeid maksetingimusi. Inimene võib maksta kogu kokkulepitud summa korraga või paluda jagada võrdseteks igakuisteks makseteks.
Elukindlustuse peamised riskid hõlmavad järgmist:
- Kindlustusvõtja elas lepingu lõpuni.
- Kindlustatu suri õnnetuse tagajärjel.
- Klient suri õnnetuses.
Igal juhul peavad kõik lepinguga kaasnevad riskid olema kindlustuspoliisis. Kui risk tekib, saab kliendi nimetatud kolmas isik lisaks ülekantud sissemaksete kogu summa ka kogu investeeringult saadud raha möödunud perioodi tulu.
Venemaa on ebastabiilse majandusega suur riik, seetõttu tuleks investeerimistulu kõrgest tasemest rääkides mõista, et tulemus ei vasta alati ootustele. Investeerimiskindlustuse korral on sissemakse jagatud 2 osaks, mida nimetatakse garanteeritud ja investeeringuks. Esimene ettevõte investeerib usaldusväärsetesse projektidesse, mille sissetulek on väike, kuid stabiilne, et seejärel saada neilt sissemakseks vajalik summa. Teine osa investeeritakse lühiajalistesse projektidesse, millel on suur kasumimäär. Lihtsalt ärge unustage, et mida suurem on hoiuse finantstootluse protsent, seda suuremad on riskid. Olemasolev sellise toote kasutamise tava viitab sellele, et see on palju tulusam kui traditsiooniline panga hoius.
Investeerimiskindlustuse positiivsed omadused
Investeerimiskindlustus kui finants- ja majandustoode omab positiivseid ja negatiivseid külgi. Peamine pluss on teatud maksusoodustuste saamine. Seadus võimaldab sellisel kindlustusvõtjate kategoorial saada maksusoodustust 13% makstud preemia summast. Kuid riik on ette näinud summa piirangud. 120 000 rubla on kindlustusmaksete ülempiir, mille eest on võimalik maha arvata. Samuti on investeerimissuuna klient vabastatud kohustuslike maksude tasumisest, mille suhtes kohaldatakse kindlustusmakseid. Võttes arvesse asjaolu, et ettevõtted ja ka kliendid pole huvitatud oma raha kaotamisest, on investeeringutest saadava tulu protsent väga kõrge. Seda võib seostada ka toote positiivsete külgedega.
Investeerimiskindlustusel on ka mitmeid juriidilisi eeliseid võrreldes sellise populaarse panga nagu Sberbank hoiusega. Alates lepingu sõlmimisest kuni kindlustusmaksete perioodi alguseni loetakse kogu kliendi poolt sissemakstud raha kindlustusandja omandiks. See tähendab, et isegi kui kliendist saab kohtu poolt tunnustatud võlgnik, ei saa ükski riigiasutus seda raha konfiskeerida ega arestida. Kindlustusvõtja tehtud maksed on kaitstud isegi riigi ja veelgi enam kolmandate isikute eest. Isegi abikaasa ei saa vara jagamise ajal neid rahalisi vahendeid nõuda.
Selle kindlustuse alusel võib hüvitise saajaks (maksete saajaks) määrata iga isiku, mitte ainult kliendi seadusjärgsed pärijad. Kindlustusmakseid tehakse saajale lühikese aja jooksul, olenemata sellest, kas ta on pärija ja kas ta on pärinud. Siin on pärimis- ja kindlustusseadused eraldi ja ei kattu üksteisega.
Toote negatiivsed omadused
Seda tüüpi elukindlustuse peamine puudus on lepingu ennetähtaegse lõpetamise võimatus. Tsiviilõigus ei näe seda võimalust ette isegi kohtus, välja arvatud olukorrad, kus leping sõlmiti ebaseaduslikult või võidakse kehtetuks tunnistada. Elukindlustuse leping sõlmitakse vähemalt 3-aastaseks perioodiks. Praktikas valitakse sagedamini 5-aastane periood. On ka muid negatiivseid aspekte:
- Kõiki võimalikke kliendi surma põhjuseid ei ole kindlustusjuhtumite loendis. Erandiks on need olukorrad, kus inimene võttis tahtlikult endalt elu või asus selle alusel kuritegelikku vandenõusse.
- Lepingute põhiosas on ette nähtud võimalus maksta erandjuhtudel surnud isiku pärijatele vähemalt osa makstud kindlustusmaksetest, kuid seda ei juhtu alati.
- Kindlustusseltsidel puudub garantiifond, kust saaks kliendiraha tagasi saada, kui litsents tühistatakse. Kui kindlustusandjalt võetakse litsents, jäävad kõik tema kliendid ilma.
Tuleb märkida, et investeerimiskindlustuse sissetulek on täiesti võimalik, kuid see pole tagatud. Kui kindlustusvõtja on valinud vale investeerimisstrateegia, jääb klient üldse kasumita.
Mida tuleks enne lepingu sõlmimist jälgida
Selle kindlustustoote ülevaated on mitmetähenduslikud, seega peaksite enne lepingu sõlmimist tähelepanu pöörama mitmele punktile. Kõigepealt peaksite mõistma, kellega kavatsete lepingu sõlmida: kas panga või kindlustusseltsiga. Pangandusorganisatsioonide osas on vaja kavandatavat toodet hoolikalt uurida. Sageli pakuvad pangatöötajad omamoodi hübriidi investeerimiskindlustuse ja investeerimishoiuse vahel. Seda kirjeldatakse kui toodet, mis on identne tavalise hoiusega, kuid millel on potentsiaal teenida suuremat tulu. Kõik sõltub ettevõtte valitud investeerimisstrateegiast.
Kindlustusvõtjad ei avalda klientidele sageli oma strateegiat kõigis aspektides. Ühelt poolt kaitsevad nad seda konkurentide eest. Teiselt poolt ei saa klient sellises olukorras ise jälgida organisatsiooni, kuhu ta investeeris, valuutaturul olevaid näitajaid. Sel juhul jääb üle võtta kindlustusandja sõna ja siin on parem eelnevalt teada saada kõik, mida kindlustusfirma kohta saate. Parim on tugineda nende inimeste tagasisidele, kes on selle fondiga juba tegelenud ja on temaga töötamise tulemust näinud.
Eriti peaksite pöörama tähelepanu kavandatavale osalusmäärale, millest sõltub kindlustusvõtja kasumi osakaal. Erinevatel ettevõtetel on oma investeerimiskindlustustooted, millel on individuaalsed erinevused ja erinevad osalusmäärad.
