Pangad on organisatsioonid, mis on meile kõigile tuttavad, me kõik kasutame erinevaid teenuseid, mida nad pakuvad. Üks neist teenustest on laen. Kuid mitte kõik ei tea, kuidas see teenus töötab. Selle teema tundmiseks peate sellest aru saama.
Laen on laenuandja eraldis sularahas või kauba kujul raha või kauba laenusaajale tagasimaksmise tingimuste kohta.
See tuleneb raha kui maksevahendi funktsioonist, kui kaupu müüakse mitte sularaha, vaid järelmaksuga. Lisaks on tootmis- ja põhivara ringluse ebaühtlus tootmisprotsessis, s.t. erinevad tootmise ja ringluse ajad, mille tagajärjel tekib vastuolu mõnede ettevõtjate vabastatud vahendite kättesaadavuse ja teiste teatud aja jooksul täiendavate ressursside vajaduse vahel. See vastuolu lahendatakse krediidisuhete abil.
Järelikult krediit kui majanduskategooria - väljendab laenuandja ja laenuvõtja vahelisi majandussuhteid, mis tekivad laenulepingu mõnede poolte raha või materiaalse väärtuse ülekandmise protsessis teistele tasumistingimustel.
Laenude liigid:
- teostatakse ainult sularahas ja pankade, rahandusasutuste poolt majandusüksustele. See võib olla lühiajaline ja pikaajaline ning selle saab tagasi maksta ühekordse väljamaksena või osamaksetena;
- See on laen, mida majandusüksused annavad üksteisele kauba kujul peamiselt maksete edasilükkamise teel. Kommertspanga keskmine maksumus on madalam panga keskmisest intressimäärast ja kui tehing legaliseeritakse, arvestatakse laenutasu kauba hinna sisse;
- - mida pangad pakuvad kaubandusorganisatsioonide kaudu elanikkonnale kaupade ja teenuste ostmisel järelmaksuga;
- antakse pikaajaliste kinnisvaraga tagatud laenude kujul eluaseme ostmiseks või ehitamiseks;
- krediidisuhete süsteem, kus riik tegutseb laenuvõtjana ja elanikkond on vahendite kreeditor. See viiakse läbi võlakirjade emiteerimise, elanikkonnalt hoiuste vastuvõtmise, loteriipiletite müümise vormis;
- See on laen rahvusvaheliste majandussuhete vormis, mida antakse kauba või sularahana. Laenuandjad ja laenuvõtjad on pangad, ettevõtted, valitsus ja organisatsioonid erinevates riikides.
Viimasel ajal on sellised laenuvormid nagu:
Kas üürivorm koos masinate, seadmete jne üleandmisega nende hilisema maksmisega. Liisingutehingud sõlmitakse perioodiks 1 kuni 10 aastat.
- see on kellegi teise võla tagasiostmine või edasimüümine volikirja alusel. Pank ostab ettevõtte võlgnevused sularahas ja nõuab seejärel võla tegelikult ostjalt, kellele ühistu toote müüs või teenust osutas.
Kas pikaajaline faktooring on seotud võlgade müügiga pangale, mille sissenõudmine toimub 1–5 aasta pärast.
Uurime lähemalt teemasid "Tarbimislaen" ja "Hüpoteek".
Tarbimislaen on raha, mille pank annab laenuvõtjale kaupade ja teenuste ostmiseks. Reeglina kasutatakse sellist võimalust, kui kulud on liiga suured, ja samal ajal on sularaha vähe.
- kodumasinate ostmiseks
- turistide vautšer
- raviks erakliinikutes
- korteris suuremahuliste renoveerimistööde teostamine
Loomulikult ei piirdu pangalaenu võtmist nõudvate eluolukordade loetelu sellega. Igal aastal pöördub üha rohkem inimesi redigeerimise poole ja kasutab neid aktiivselt. Muidugi on see hea pangandusorganisatsioonidele. Igal aastal on selliseid organisatsioone rohkem ja konkurents tiheneb. Krediidiorganisatsioonid hakkavad omavahel konkureerima ja viivad klientide ligimeelitamiseks läbi erinevaid lojaalsusprogramme, millest räägime järgmistes artiklites.
Tarbimislaenude peamine puudus on kõrge intressimäär.
Eriti kui tegemist on laenuga, mille kättesaamisel ei pea te lisatagatist esitama. Selline laen väljastatakse kahel kontol, kuid selle enammakse on väga suur. Venemaal varieerub tarbimislaenude määr erinevates asutustes 11,3% -lt 50% -le aastas. Madalama protsendi saamiseks peate proovima. Sellest hoolimata on tarbimislaen soovitud eseme või teenuse ostmiseks parim valik. On oluline, et paljud inimesed saavad sellise laenu pangast ainsaks viisiks säilitada tavapärane eluviis pärast töö kaotamist või toitjakaotust, maksta hariduse või kiireloomulise ravi eest.
Laenude plussid ja miinused.
- Vajaliku toote või teenuse ostmine kohe, mis on eriti oluline kauplustes sooduskampaaniate korraldamisel.
- Kaitsevõimalus hinnatõusu vastu: mõnikord on kõige tulusam samm sooritada tarbimislaen praegu, mitte hiljem, kui toote hind märkimisväärselt tõuseb.
- Võimalus teha igakuiseid makseid kogu laenuperioodi vältel, selle asemel, et nüüd oma tulevaste vajaduste kahjuks tohutut summat välja visata.
-
Suure enammakse olemasolu.
- Tarbimislaen muutub nende rahaliste võimaluste ebaõige hindamise korral laenuvõtja ja tema pere jaoks tõeliseks proovikiviks.
- Ostu spontaansus, mis realiseerub hiljem.
- Tarbimislaenu maksetega viivitamise korral teie krediidiajaloo rikkumise oht.
Hüpoteek on kinnisvara pantimise variant, mille korral kinnisvaraobjekt jääb võlgniku valdusse ja kasutusse ning võlausaldaja, kui võlgnik ei täida oma kohustust, omandab õiguse saada rahuldust selle vara müümisega.. Nagu iga teine pant, on ka hüpoteek viis kohustuste täitmise tagamiseks.
Peamised erinevused tarbimislaenudest:
- Finantsasutus pakub vahendeid ainult kinnisvara ostmiseks.
- Kinnistul pandi registreerimine on kohustuslik.
- Laenusaajast saab kodu täielik omanik alles siis, kui võlg on täielikult tagasi makstud.
- Ostetud vara peab hindama spetsialist ja hiljem kindlustama. Sellised kulud kannab laenuvõtja. Sellise tehingu tulemusel kogevad finantsasutus teatud riske.
Hüpoteekide plussid ja miinused:
Mis on hüpoteegi eelised?
- Eluasemeküsimuse lahendus. Kinnisvara ostmiseks laenu võttes saate haruldase võimaluse oma elutingimuste parandamiseks. See on hüpoteegi peamine eelis.
- Võimalus säästa. Üllataval kombel saab korteri krediidi registreerimisel võimalik osa vahenditest kokku hoida. See valik sobib neile, kes kuuluvad laenuvõtjate erikategooriatesse (noored pered, sõjaväelased jne) - neile antakse hüvitisi vähendatud intressimäärade või toetuste näol, et katta osa kuludest. Lisaks saab osa laenust maksta sünnituskapitali arvelt või tagastatavate maksuvähenduste abil.
Mis on hüpoteegi miinused?
- Kõrge hind. Venemaal laenamise peamine probleem on laenude kõrge hind. Riik julgustab finantsasutusi hüpoteeklaenude kulusid pidevalt langetama. Selle hind tõepoolest regulaarselt langeb, kuid oleme endiselt kaugel Euroopa laenudest, mille hind on 3-4% aastas. Seni ei saa küsitluste kohaselt hüpoteeki lubada mitte rohkem kui 2-3% venelastest.
- Pikaajaline makse. Hüpoteek antakse pikaajaliseks tähtajaks, mis võib olla kuni 50 aastat. Kogu selle aja peate makset tegema iga kuu. Maksete suurus on märkimisväärne, nii et paljud peavad pangaga kiiremini arveldamiseks loobuma liialdustest ja pidevalt raha säästma.
- Pidev oht oma korterist ilma jääda. Ligi viiendikul kõigist laenuvõtjatest on probleeme hüpoteeklaenude tasumisega. Inimesed ostavad korteri siis, kui saavad seda endale lubada, kuid elu muutub: keegi pole kindlustatud haiguste ja sissetuleku kaotuse eest. Kui pangal pole laenu tagasimaksmiseks piisavalt vahendeid, võib pank arestida müüdava vara ja tasuda võlg kohtu kaudu.
- Kujunduse keerukus. Hüpoteek tähendab alati suure laenusumma hankimist ja see teenus pole kõigile kättesaadav. Raha saamiseks peab olema piisav maksevõime, koguma palju dokumente, läbima pangatšekk ja ootama mõnda aega panga vastust. Kogu laenuprotseduur võib nõuda palju aega, vaeva ja täiendavaid finantskulusid.
Kuidas makstakse tagasi tarbimislaen?
Laenu väljastades prindib pank või mõni muu finantsasutus välja ja annab laenusaajale üle maksegraafiku. Selle korra kohaselt on klient kohustatud oma võla arvel raha hoiustama.
Maksmata jätmine võib tähendada laenukohustuste täitmata jätmist ja viia trahvide tekkimiseni. Seetõttu on tarbija kohustatud läbima lühikese maksetööde juhise ja püüdma võimalikult palju kinni pidada näidatud numbritest.
Kuidas maksta?
Laenumakseid tuleb käsitleda hoolikalt ja vastutustundlikult. Parem maksta ette. Laenuandjad teevad harva järeleandmisi ega soovi siseneda klientide positsiooni, kui viivitus lubatakse mõjuva põhjuseta. Isegi minimaalsest võlgnevusest võib tekkida trahv või trahv. Samuti saab pank sisestada teabe kliendi krediidiajalukku ja rikkuda krediidireitingut.
Maksmist saab teha panga kassas, terminali kaudu, kasutades internetipanka. Paljud laenuandjad võimaldavad raha ülekandmist posti teel, elektrooniliste maksesüsteemide või sidepoodide kaudu. Täpsem teave makseviiside kohta on parem teada saada kohe lepingu allkirjastamisel.
Maksmise aeg
Paberite vormistamise ajal tuleks kliendile anda laenu tagasimaksegraafik. Esitatud dokumenti on vaja hoolikalt uurida ja järgida selles toodud soovitusi. Kui teil on küsimusi, peate juhiga nüansse selgitama: millal ja kui palju peaks maksma.
Mis juhtub, kui te ei maksa õigeaegselt:
Viivituste korral võtab pank trahvi ja trahvi, mis kipuvad suurenema. Sellise ebameeldiva olukorra vältimiseks peaksite hoolitsema maksete õigeaegse tasumise eest. Ärge unustage, et mõned pangaoperatsioonid hilinevad 2-3 tööpäeva. Seetõttu võib laenu viivitamine tekkida isegi kliendi hoolimatuse tõttu.
Ettenägematute rahaliste raskuste korral on laenuvõtja kohustatud hoiatama panka ja õppima võla edasilükkamise või ümberkorraldamise võimaluse kohta. Nii saate karistusi vältida.
Krediidikohustuste täitmata jätmine võib teie krediidiajaloo rikkuda. Madala krediidireitinguga paljud pangad lihtsalt laenu ei anna, seega peate laenama rahaloomeasutustelt väga kõrge intressimääraga.
Ennetähtaegne tagasimakse:
Laenude ennetähtaegne tagasimaksmine on seadusandlikul tasandil lubatud. Seetõttu ei saa pank keelata võla ennetähtaegset tagasimaksmist. Laenu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks peab klient kirjutama avalduse ja esitama selle laenuandjale. Parem on seda teha kuu enne eeldatavat raha hoiustamise kuupäeva.
Sellisel juhul makstakse intressi määra raha tegeliku kasutamise aja eest. Harvadel juhtudel võtavad pangad vahendustasu. Sellisel juhul ei saa laenuandja intressimäära tõsta.
Laen on tõhus ja mugav vahend ostude ja teenuste eest tasumiseks. Laenamine võimaldab teil olulisi omandamisi mitte hiljem edasi lükata, vaid nautida uusi asju siin ja praegu. Saate turvaliselt kavandada uusi soetusi krediidi abil, võttes arvesse oma soove ja rahalisi võimalusi! Peaasi, et see laen oleks kasulik teile ja teie lähedastele.
Järgmisena analüüsime kasulikke ja kasutuid laene. Kuidas mitte kaotada ja pankade abiga isegi teenida.
