Kui laenuvõtja võtab pangast laenu, antakse talle lepingu koopia, mis sisaldab kõiki andmeid, sealhulgas laenu intressimäär ja selle täiskulu. Need määrad on alati erinevad.
Mis on intressimäär
Laenu väljastades teavitab pank klienti laenu kasutamise intressimäära suurusest. Sageli deklareerivad krediidiorganisatsioonid klientide ligimeelitamiseks laenu kasutamise eest atraktiivset intressimäära, kuid mitte kõik laenuvõtjad ei pööra tähelepanu panga kasuks tehtavatele lisatasudele ja maksetele, mis tõstavad oluliselt selle väärtust. Samal ajal saavad laenuasutused nendest tasudest rahalist kasu.
Vastavalt vastuvõetud Venemaa keskpanga direktiivile nr 2008-U on pangad kohustatud lepingus märkima laenusaaja poolt ühe korra tehtud laenu kogu maksumuse, sealhulgas nende kasuks tehtud maksed. Selles dokumendis on öeldud, et laenu täishinna arvutamisel on krediidiasutus kohustatud teavitama laenuvõtjat igat liiki maksetest, mida ta peab maksma selle kasuks, sealhulgas arvutama järgmised toimingud:
- laenu põhiosa tagasimaksmine;
- intressi tagasimaksmine laenu kasutamise eest;
- lepingu täitmise vahendustasu maksmine;
- vahendustasu maksmine laenu andmise eest;
- vahendustasud konto avamise ja pidamise eest;
- komisjonitasud arveldus- ja sularahateenuste eest, krediitkaardi teenindamise eest.
Samuti sisaldab laenu täishind kohustuslikke makseid kindlustusseltsidele, notarite ja juristide teenuste eest tasumist mitmesuguste vajalike dokumentide ettevalmistamisel laenu tagatiseks üle antud vara pantimiseks.
Laenu kogumaksumus ei sisalda MTPL-i kindlustusmakseid, vahendustasusid sularahas laenu saamiseks ja tagasimaksmiseks, sealhulgas tasumist sularahaautomaatide kaudu (mõnikord võivad need protsendid ulatuda 3-5% -ni kogusummast). Samuti ei võeta arvesse trahvi võimalikku tasumist laenu hilinenud maksmise, kaardi blokeerimise, vahendite krediitkaardile krediteerimise vahendustasu kinnipidamise eest kolmandate isikute krediidiorganisatsioonide poolt jne.
Efektiivne intressimäär ja saamata jäänud kasum
Kõik need maksed suurendavad laenuvõtja jaoks oluliselt laenu maksumust. Kui aga laenuturul valitseb karm konkurents, üritades kliente meelitada, keelduvad pangad enamikul juhtudel enamiku vahendustasude võtmisest, kuid ka sel juhul on laenu maksumus lepingus sätestatust suurem. See on tingitud asjaolust, et eksisteerib mõiste efektiivne intressimäär ja liitintress. Sel juhul võetakse laenu kogumaksumuse arvutamisel laenusaaja saamata jäänud kasumi summa, mille ta oleks võinud saada oma rahandusest, kui ta poleks maksnud nendega laenu intressi, vaid pani selle hoiusele aadressil huvi.
Laenumaksumuse täissumma väljaselgitamiseks peab laenusaaja enne lepingu allkirjastamist hoolikalt läbi lugema dokumendi, mille all ta alla kirjutab.
