Peamine küsimus, mis laenuvõtjat muret tekitab, on see, kui palju peab ta lõpuks oma pangale raha maksma. Deklareeritud huvi asjatundmatu vastu ei kajasta sageli tegelikku pilti. Efektiivne intressimäär (EIR) võib olla deklareeritud intressimäärast 2-3 korda kõrgem.
Juhised
Samm 1
EPS-i arvutamise valemi pakkus keskpank välja määrusega nr 254-P, muudetud 07.01.2007. Vaatamata ülaltoodud arvutuste keerukusele on arvutikasutajatel, eriti Microsofti kontoripaketil, suur eelis. Excelis on finantsfunktsioonide hulgas valem sisemise netomäära arvutamiseks. Ingliskeelses versioonis on see XIRR, venekeelses "CHISTVNDOH".
2. samm
26. detsembri 2006. aasta kirjas nr 175-T täpsustab keskpank, kuidas saab näidete abil täpselt arvutada. Laenu tegelikku intressimäära saab arvutada ainult konkreetsete andmete põhjal. See on summa, sissemakse suurus, laenu kuupäev, tähtaeg, maksete sagedus ja nende arvutamise põhimõte.
3. samm
Näide 1. Laenutingimused on järgmised: - ∑ laen - 12 660 rubla; - maksete tüüp - annuiteet; - protsendimäär - 29% aastas; - teenustasu - 1.9% laenusummast kuus; - laen tähtaeg - 12 kuud; - laenu väljastamise kuupäev - 17.04.2012.
4. samm
Efektiivse intressimäära saab arvutada pärast seda, kui pank esitab laenu tagasimaksetabeli. Selle abil saate luua Excelis tabeli, mis on sarnane tabelis 1 näidatuga. Tänaval tavalise mehe loogika kohaselt on enammakse 4959,16 rubla, mis on vaid 39,17% aastas. Efektiivne intressimäär on aga umbes 90% aastas. Selle arvu saamiseks tehke lahtris F19 järgmised manipulatsioonid: "Sisesta" - "Funktsioon" - "Finants" - "VÕRK". Argumendis "Väärtused" valige kogu veerg "Maksesumma", välja arvatud "Kokku", argumendis "Kuupäevad" - kogu veerg "Maksekuupäevad". Argumendi "Pred" (hinnanguline investeeringutasuvus) võib ära jätta. Seega on tegelik intressimäär sel juhul 89, 78% aastas
5. samm
Näide 2. Esialgsed andmed on samad, kuid pank võtab ühekordse tasu 1,9% aastas. Vastavalt sellele on laenu tagasimaksegraafik mõnevõrra erinev (vt tabel 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubla. Kuvage see summa veerus maksesumma: lisage algsele arvule -12660 2886. Saate -9774. Kohe näete, et EPS tõuseb peaaegu 124% -ni
6. samm
Näide 3. Pank pakub laenukonto pidamise eest tasuta laenu. Tundub, et sel juhul peaks deklareeritud määr olema võrdne tegelikuga. Kuid isegi siin osutub kõik mitte nii lihtsaks. Deklareeritud 29% aastas asemel saate 33,1%. Kas pank pettis teid? Üldse mitte. Vaikimisi määrab funktsioon NETWORK eeldatava tootluse 10% aastas. Selgub, et pank saab makse summa iga kuu, arvestades selle reinvesteerimist. Ja kuigi lihtsal võhikul on keeruline mõista, miks ta lõpuks maksab, kui öeldud, on panga tegevus üsna seaduslik.
