Tänapäeval on turul palju erinevaid hüpoteekprogramme. Sellises olukorras on õige valiku tegemine ja tõeliselt kasumliku pangapakkumisega leppimine üsna keeruline.
Igal inimesel on kasumlikust hüpoteegist oma arusaam. Laenusaaja saab panga valimisel juhinduda madalaimast enammaksest, väikesest sissemaksest või minimaalsest dokumendipaketist ja kiirlaenu vormistamisest. Seetõttu võib üks ja sama pank muutuda ühe jaoks optimaalsemaks ja teise jaoks kahjumlikuks.
Samuti tuleks arvestada piirkondlike eripäradega. Ühe panga piires saab pakkuda suurepäraseid laenutingimusi erinevates piirkondades. Kõige tulusamaid hüpoteeklaenude pakkumisi võib leida tiheda asustusega linnadest, kus on suur konkurents.
Väikseim enammakse või kuumakse
Hüpoteegi enammakse sõltub suuresti intressimäärast ja laenu tähtajast. Madalaimaid hüpoteeklaenuintresse pakuvad täna Venemaa suured pangad (VTB24, Sberbank jne). Selle põhjuseks on asjaolu, et väikestel pankadel on raskem pankadevahelisel turul suuri summasid pikka aega meelitada.
Soodsaid intressimäärasid pakub eluaseme hüpoteeklaenude agentuur (AHML), kuid laenuvõtjale kehtestatakse pigem ranged nõuded ja vaja on ulatuslikku dokumentide paketti.
Enammakse lõplik suurus sõltub mitte ainult intressimäära suurusest, vaid ka hüpoteegi väljastamisega seotud lisatasudest. Seetõttu tasub pangapakkumiste võrdlemisel tähelepanu pöörata enammakse väljakuulutatud lõppsummale. Iga laenuvõtja jaoks määratakse intressimäär individuaalselt. Seetõttu ei tohiks te lähtuda baasmäärast, mis on märgitud reklaami ettepanekus.
Peaaegu kõik pangad pakuvad oma palgaklientidele vähendatud intressimäärasid. Sberbankis saavad nad taotleda intressimäära vähendamist kuni 3 p.p.
Mida pikem on hüpoteegi tähtaeg, seda rohkem ja enammakstakse. Kuid mõne laenuvõtja jaoks on minimaalne kuumakse olulisem. Vastasel juhul ei võimalda nende finantssuutlikkus neil hüpoteekmakseid teha. Sellises olukorras tasub otsida panka, mis pakub pikaajalist laenu kuni 20-30 aastat. Tuleb märkida, et täna pakuvad peaaegu kõik hüpoteeklaenude turul esindatud pangad laiendatud laenutingimusi.
Esmane tasu
Mõne laenuvõtja jaoks on panga valimisel oluline minimaalne sissemakse. Täna on minimaalne sissemakse 10%, kuid see pole tavaline ja nõuab laenule täiendavat tagatist või erineb ebasoodsate intressimäärade poolest. Sellised programmid on saadaval nii Russtroybankis, Moskva regionaalpangas, Uralsibis kui ka spetsiaalsetes programmides Sberbanki ja VTB24 elanikkonna teatud rühmadele.
Mõnes pangas on võimalik saada suuri laene olemasoleva kinnisvaraga. Raha saab kasutada korteri ostmiseks. Seega sissemakse pole vajalik. Kinnisvaraga tagatud laenud on näiteks "Moskva krediidipangas", "Alfa-Bankis", "Petrocommerce'is", "Gazprombankis".
Kiire töötlemine ja minimaalne dokumentide pakett
Mõne laenuvõtja jaoks on kasumliku hüpoteegi mõiste kiirlaenu sünonüüm. Väärib märkimist, et mida vähem dokumente pank hüpoteeki taotleb, seda kõrgem on intressimäär.
Täna on programme, mis hõlmavad hüpoteeklaenu saamiseks ainult kahe dokumendi (pass ja teine laenuvõtja valitud) esitamist. Kuid need erinevad algmakse rangete nõuete poolest, see peab olema vähemalt 40-50%. Sellised programmid on täna VTB24-l ja Sberbankil.
