Laenuvõtjale laenu andes peavad kommertspangad hindama tema krediidivõimelisust, s.t. võime võetud võlakohustused õigeaegselt ära maksta. Panga tulevane kasum sõltub kliendi krediidivõimelisusest, samuti laenu põhivõla tagasimaksmisest.
Juhised
Samm 1
Krediidivõime hindamisel määratakse kindlaks laenuvõtja finantsvõimalused tulevikus, s.t. oma positsiooni perspektiivis. Selleks viiakse läbi ettevõtte tegevuse analüüs ja hinnatakse projekti teostatavust ja teostatavust, mille jaoks ta kavatseb laenatud vahendeid kulutada.
2. samm
Enne krediidianalüüsi alustamist kogutakse vajalik teave. Selleks esitab potentsiaalne laenuvõtja pangale juriidilised dokumendid, mis sõltuvad omandivormist, samuti raamatupidamise ja finantsaruanded, millel on suur roll kliendile laenu andmise otsustamisel.
3. samm
Lisaks sellele nõuavad pangad sageli lühiajalise (kuni ühe aasta) laenude projekti tasuvusuuringut või äriplaani, kui kliendil on vaja pikaajalist laenu. Need dokumendid võimaldavad hinnata ettevõtte rahavoogusid ja teada saada vahendite olemasolu tulevase laenu tagasimaksmiseks.
4. samm
Kliendi finantsaruannete analüüsimisel arvutatakse välja mitu tegurit. See hõlmab käibe, tasuvuse ja tasuvuse, maksevõime, finantsstabiilsuse ja likviidsuse näitajaid. Pärast nende koefitsientide analüüsimist tehakse järeldus potentsiaalse laenuvõtja seisundi ja ka tema töö dünaamika kohta. Reeglina määratakse näitajate arvutamisel igale neist kindel arv punkte, mis seejärel kokku võetakse. Koguväärtus määrab selle kliendi panga riskirühma.
5. samm
Lisaks tuleb krediidivõime analüüsimisel arvestada ka kliendi krediidiajaloo olemasolu teiste asutustega. Selleks nõuavad pangad tavaliselt kliendilt kõigi avatud kontode dekrüpteerimist ja tõendit võla olemasolu kohta teistes pankades. Positiivse krediidiajaloo olemasolu hinnatakse laenu väljastamise soodsaks teguriks.
6. samm
Lisaks finantsnäitajatele määratakse krediidivõimelisuse määramisel kindlaks ettevõtte koht turul, selle osakaal turusegmendis, kliendi suhtlus teiste majandusüksustega, näiteks ettevõtte tegevuse toetuste olemasolu., võetakse arvesse põllumajandusettevõtetele laenu andmisel.
