Refinantseerimist võib vaadelda kahes aspektis - kui krediidiasutused meelitavad odavaid pankadevahelisi laene või Vene Föderatsiooni keskpanga laene. Teises kontekstis tähendab tagasimaksmine laenuvõtjale pangast uue laenu saamist soodsamatel tingimustel eelmise laenu täielikuks või osaliseks tagasimaksmiseks.
Tarbimislaenude refinantseerimine
Kui laenuvõtjal on ajutisi rahalisi raskusi, võib ta paluda oma pangal korraldada laenu ümberkorraldamine, nimelt kuumakse suuruse muutmisel (vähendamisel) laenu tähtaja pikendamine. Tuleb märkida, et mitte kõik pangad ei tee laenuvõtjale järeleandmisi. Siis tasub proovida laenu refinantseerida.
Laenu refinantseerimisskeem on järgmine. Laenuvõtja võtab teisest pangast laenu ja tasub selle abil vanas võla ära. Refinantseerimine võimaldab lisaks igakuiste maksete vähendamisele ka intressimäära langetamist ja mõnel juhul - laenu valuuta muutmist ja mitme laenu asendamist ühega.
Tänapäeval on refinantseerimine võimalik peaaegu igas suures pangas. Kõige sagedamini refinantseerivad laenuvõtjad hüpoteeklaene, harvemini autolaene ja tarbimislaene.
Täna moodustab refinantseerimine kuni 10% kogu laenude mahust. Pangad refinantseerivad tavaliselt laene, mille tähtaeg on üle 6 kuu.
Kodulaenu puhul on otstarbekas refinantseerida ainult kuni viieaastase tagasimakseperioodi saabumiseni ja ülejäänud võlaga üle 30%. Samal ajal võib lepingu pikendamisel tekkida raskusi, sest laen on sisuliselt tagatis.
Refinantseerimisel hindab pank laenuvõtja maksevõimet, nagu tavaliste laenude puhul. Samuti võetakse arvesse laenusaaja krediidiajalugu. Seega on maksehäirete esinemine uue laenu andmisest keeldumise kõige tõenäolisem tegur.
Refinantseerimise dokumentide pakett vastab täielikult tavalise laenu dokumentide paketile Enamasti on see pass, 2-NDFL-i sertifikaat, laenuleping, dokumendid põhivõla ja laenuvõla jäägi kohta. Hüpoteegi jaoks on vaja ka pandidokumente.
Üldiselt pole refinantseerimisprogrammi otsimine pangas alati otstarbekas, kuna saate lihtsalt väljastada teise tarbimislaenu, täpsustamata selle saamise eesmärki. Mõnikord on sellise laenu saamine lihtsam kui refinantseerimine.
Refinantseerimine pankadevahelisel turul
Pankadevahelisel laenuturul on kommertspankade üheks refinantseerimise vormiks Venemaa Föderatsiooni keskpanga laenud. Põhiparameeter on antud juhul refinantseerimise määr. Selle määramisel võetakse aluseks majanduse dünaamika ja inflatsiooniprotsessid.
Refinantseerimisintress - aastapõhine intressi summa, mille keskpank maksab laenude eest, mille keskpank on krediidiasutustele andnud. Täna on see 8,25%.
Just sellest sõltuvad pankade intressimäärad laenudele ja hoiustele. Pangad meelitavad hoiuseid refinantseerimise määrast veidi madalama intressimääraga ja laene intressimääraga sellest kõrgema intressimääraga.
