Laenu tagasimaksmiseks on kaks võimalust: annuiteet ja diferentseeritud maksed. Laenuturg pakub peamiselt annuiteetmaksetega pangatooteid. Pangad pakuvad diferentseeritud intressi arvutamise skeemi ainult pikaajaliste laenude puhul.
Diferentseeritud maksete tunnused
Diferentseeritud makseskeem erineb selle poolest, et laenumaksete summa laenuperioodi lõpuks väheneb, see tähendab, et laenuvõtja peamine koormus langeb esialgsele laenuperioodile. Selle skeemi korral koosneb iga makse kahest osast. Esimene osa on põhimakse või püsiv osa, mille arvutamiseks jagatakse kogu laenusumma võrdseteks osadeks. Teine osa on muutuja, see tähendab intressi summa, samal ajal kui intress arvutatakse võla jäägilt.
Venemaa pangad pakuvad diferentseeritud makselaenu tooteid harva. Tõepoolest, sellise skeemi korral on pangad sunnitud kehtestama kõrgendatud nõuded oma kliendi maksevõimele, kuna kliendi võimet laenu tagasi maksta hinnatakse esimeste suurenenud maksete põhjal.
Diferentseeritud makseid on kasulik kasutada ainult pikaajaliste laenutoodetega arveldamisel.
Diferentseeritud makseid on kasulik kasutada ainult pikaajaliste laenutoodetega arveldamisel.
Näide diferentseeritud makse arvutamisest
Niisiis, diferentseeritud makse sisaldab kahte komponenti.
Põhimakse arvutamisel kasutatakse järgmist valemit:
m = K / N, kus
M - põhimakse, K - laenusumma, N - laenutähtaeg.
Võla jäägilt võetakse intressi, mis arvutatakse järgmise valemi abil:
Kn = K - (m * n), kus
n on juba möödunud perioodide arv.
Seejärel arvutatakse muutuv osa - intressi summa järgmiselt:
p = Kn * P / 12, kus
p on perioodi kohta kogunenud intresside summa, P on aasta intressimäär, Kn on võla jääk iga perioodi alguses.
Laenumäär jagatakse 12-ga, sest arvutatakse igakuised maksed.
Lihtsaim viis diferentseeritud maksete mõistmiseks on arvutatud näide. Koostame 150 000 rubla suuruse laenu maksegraafiku, laenu aastane intressimäär on 14% ja laenu tähtaeg 6 kuud.
Makse püsiv osa on:
150000/6 = 25000.
Siis näeb diferentseeritud maksete ajakava välja selline:
Esimene makse: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Teine makse: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Kolmas makse: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Neljas makse: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Viies makse: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Kuues kuu: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Seejärel on laenu intressimaksete kogusumma:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
