Laenu hind on peamine kriteerium laenuvõtja laenuettepaneku valimisel. See on laenatud raha kasutamise eest tasumise rahaline väljendus, mis kajastab laenu enammakse summat.
Mis määrab laenu hinna
Laenu maksumus on tihedalt seotud krediidisuhete tagasimaksmise põhimõttega, kuna pank saab laenu väljastades tulu. Laenumäär on määratletud kui panga laenu väljastamisel saadud sissetuleku suhe laenu summaga. Näiteks laenusummaga 100 tuhat rubla. ja laenuhind 25 tuhat rubla. aastamäär on 25%.
Laenu hinna määrab otseselt intressimäära tase. Viimane kujuneb erinevat tüüpi laenude pakkumise ja nõudluse suhte mõjul. See sõltub paljudest teguritest:
- elanikkonna hoiuste ligimeelitamise dünaamika, samuti hoiuste keskmine intressimäär;
- riigi majanduslik olukord (inflatsioonimäärad jne) - laenumäär peaks katma inflatsioonimäära;
- Venemaa Föderatsiooni keskpanga krediidipoliitika, refinantseerimismäär, mille alusel Vene Föderatsiooni keskpank teistele pankadele laenu annab;
- pankadevahelise laenuturu keskmine intressimäär;
- panga varade struktuur, mida suurem on laenatud vahendite osakaal, seda kallim on laen;
- konkurentsi tase turul, mis mõjutab laenuvõtjate laenunõudlust, seda väiksem on laen;
- laenu tähtaeg ja liik;
- laenu riski aste - ilma garantiita tagatiseta laene iseloomustab kõrgem risk ja need väljastatakse kõrgema intressimääraga.
Kuidas kujuneb tegelik laenuhind
Tundub, et laenu tegeliku maksumuse arvutamine, teades aasta intressi ja laenu tähtaega, on üsna lihtne. Kuid sel juhul on lõkse ja laenu tegelik hind võib olla mitu korda kõrgem kui fikseeritud intressimäär.
Laenumaksed koosnevad põhivõla tagasimaksmise maksetest, laenuintressidest ja vahendustasudest. Viimased on lepingu sõlmimise etapis kasutajate silme eest sageli varjatud. Need võivad olla vahendustasud laenu tasumise ja väljastamise eest, konto avamise ja pidamise, selle hooldamise eest.
Mõni pank võtab sularaha väljavõtmise eest lisatasusid (tavaliselt krediitkaartide kasutamisel).
Samuti võib lepinguga kehtestada maksed kolmandatele isikutele laenusaaja kulul. Reeglina kehtib see hüpoteeklaenude puhul, mis näevad ette hindajate, kindlustusandjate, notarite jms teenuste või autolaenude eest tasumise (CASCO makse). Kõik see võib viia selleni, et 20% -line määr aastas, võttes arvesse kõiki vahendustasusid, võib muutuda kõigiks 50% -ks.
Eraldi võib laenu maksumus sisaldada trahve ja trahve igakuiste maksete hilinenud maksmise eest. Nad on igas pangas individuaalsed.
Viimasel ajal on Venemaa seadustes ilmunud seadused, mis kaitsevad laenuvõtjaid varjatud tasude ja intresside eest. Pank on kohustatud laenuvõtjat teavitama kõikidest laenumaksete tüüpidest ja tingimustest.
Nii et vastavalt Venemaa seadustele peavad pangad teavitama laenuvõtjat laenu kogu maksumusest, mis on väljendatud protsentides. See peab sisaldama kõiki lepingus täpsustatud makseid. Samuti keelasid kohtud pankadel nõuda komisjonitasu laenu ennetähtaegse tagasimaksmise eest, samuti komisjonitasu konto haldamise ja haldamise eest.
