Hüpoteeklaenude turul on tänapäeval palju erinevaid pangaprogramme, mistõttu on kõige optimaalsema valimine keeruline. Kasumlikku hüpoteeki on võimalik leida ainult algmakse etteantud parameetrite, laenu summa ja tingimuste korral.
Hüpoteegi intressimäär
Enamiku laenuvõtjate jaoks tähendab kasumlik hüpoteek madalat intressimäära. See määratakse alati individuaalselt ja sõltub paljudest teguritest. Eelkõige sissemakse suurus, tingimused ja laenu summa. Pangad määrasid määra ka esitatud dokumentide põhjal, mis kinnitavad sissetulekut ja tööstaaži, vormistatud elu- ja tervisekindlustuse olemasolu. Intressimäär varieerub ka sõltuvalt piirkonnast ja eluaseme tüübist (uus hoone või korter järelturul). Paljud pangad pakuvad teatud laenuvõtjate kategooriatele (sõjavägi, teadlased, õpetajad, riigitöötajad jne) hüpoteeklaenude suhtes soodustingimusi. Kasumlik on võtta hüpoteek pangast, kus saate oma palka.
Laenusumma suurenemine ei too alati kaasa laenu intressimäära tõusu. VTB24-s ja Sberbankis on suhe vastupidine - mida suurem on laen, seda väiksem on laenuvõtja intress.
Intressimäär sõltub sageli sissemakse suurusest. Mida rohkem on teil raha, seda tulusam on teile laen. Näiteks Sberbankis, mille esialgne sissemakse on 50% või rohkem, on määr 12,5%, 30-50% - 12,75% ja alla 30% - 13%.
Pikaajaliselt laene väljastades on pankadel täiendavaid majanduslikke riske, mis võivad tagastatud vahendeid devalveerida. Seetõttu nõuavad nad pikaajaliste laenude puhul kõrgemaid intresse. Keskmiselt on hüpoteeklaenude intressimäärade erinevus 10 ja 30 aasta jooksul keskmiselt 0,5–2 protsendipunkti.
Kõige soodsama hüpoteegipakkumise väljaselgitamiseks võite kasutada spetsiaalsete pangaportaalide võimalusi, mis võimaldavad teil hüpoteegi parameetrite põhjal võrrelda pangaprogramme. Näiteks on sellised võimalused saadaval portaalides Banki.ru ja Sravn.ru.
Hüpoteekmakse tüüp
Hüpoteegi enammakse suurust mõjutab lisaks intressimäära suurusele ka maksete liik. Diferentseeritud maksed on tasuvamad, mille korral kustutatakse põhivõlg koos intressidega. Kui annuiteediskeemi kohaselt läheb algul peaaegu kogu makse intresside tagasimaksmiseks ja põhivõla suurus jääb praktiliselt muutumatuks. Samal ajal ei ole diferentseeritud laenu tagasimaksmise skeem kõigile laenuvõtjatele kättesaadav, sest sellise hüpoteegi esialgsed maksed on suurusjärgus suuremad.
Pärast hüpoteegi saamist on vaja jätkata laenuprogrammi analüüsimist. Lõppude lõpuks on alati võimalus hüpoteek refinantseerida ja muuta see kasumlikumaks.
Annuiteetmaksed on pankadele tasuvamad, seetõttu on diferentseeritud liik äärmiselt haruldane. Valiku, millist skeemi on neil mugavam maksta, pakub piiratud nimekiri pankadest. Nende hulgas on Gazprombank ja Rosselkhozbank. Niisiis, kui võtate Rosselkhozbanki hüpoteegi 5 miljoni rubla eest. 10-aastase perioodi jooksul, mille algmakse on 15%, on intressimäär 13,5%. Kui tasute ära annuiteetmaksed, on enammakse 3,52 miljonit rubla ja kuumakse 64,72 tuhat rubla. Kui diferentseeritud skeemi kohaselt on enammakse 2,89 miljonit rubla. (630 tuhat rubla vähem) ja kuumakse on alates 35, 8 tuhat rubla. kuni 84, 15 tuhat rubla Sellist makset saab lubada piisavalt suure sissetulekuga laenuvõtja, mis vähendab diferentseeritud makseskeemiga hüpoteegi taotlejate arvu.
Minimaalne dokumentide pakett
Paljusid laenuvõtjaid ehmatab asjaolu, et hüpoteek nõuab ulatusliku dokumendipaki esitamist. Mõne jaoks on nende pakkumine üsna problemaatiline, näiteks ametlikult kinnitatud sissetuleku puudumise tõttu. Kuid täna on võimalik saada hüpoteek kahele dokumendile, mille algmakse on 35% või rohkem. Selliseid hüpoteekprogramme töötavad välja Sberbank ja VTB24.
Pankade riskid on sel juhul minimaalsed, sest hüpoteekkorter toimib laenu tagatisena.
