Tarbimis- ja hüpoteeklaenude buum sunnib laenuvõtjaid omandama finantsarvutuste tähestiku. Kõik mõistavad, et pankade laenamine nii ettevõtetele kui ka eraisikutele ei ole üldse heategevus. Seetõttu on laenuvõtjatel oluline vähendada koormust intressimaksete summa vähendamise kaudu. Kuid kõige sagedamini kasutatav annuiteedi makseviis on pankadele tasuvam.
Laenu tagasimaksmise skeemid
Laenu tagasimaksmiseks on kaks skeemi - diferentseeritud ja annuiteedi igakuised maksed. Need erinevad maksete suuruse poolest. Diferentseeritud tagasimaksega maksate iga kuu erinevaid summasid, alguses on need summad suuremad, tähtaja lõpupoole muutuvad madalamaks. Annuiteetmakseid makstakse alati samas summas.
Diferentseeritud makse arvutamine on lihtne - kogu laenusumma jagatakse kuude arvuga - laenu tähtaeg ning neile maksetele lisandub laenusumma tagasimaksmiseks laenu jäägi igakuine intress. Mida kauem laenu maksate, seda vähem jääb teie võlg ülejäänud osaks, seda vähem võetakse selle eest intresse.
Igakuise annuiteedi arvutamise valem on keerulisem. Selle skeemi kohaselt võetakse intressi ka võla jäägilt, kuid põhiosa ei maksta võrdsete osamaksetena. Selgub, et laenutähtaja alguses on kuumakse suurus enamasti intressid, väiksemas osas - põhivõla tasumine. Nende omavaheline suhe muutub iga kuu põhivõla summa suurenemise suunas, kuid kogu makstud kuu summa jääb samaks.
Annuiteetmaksete plussid ja miinused
Selle skeemi järgi selgub, et laenuvõtja maksab pangaintressi ette, s.t. kõigepealt võtab pank oma sissetuleku igakuiste maksete summast välja ja siis saadetakse see summa juba põhivõla tasumiseks. Annuiteetlaenu tagasimaksmise skeem on panga jaoks kasumlikum kui diferentseeritud. See meetod on teie jaoks eriti ebasoodne, kui soovite laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, sel juhul osutub tegelik intress palju suuremaks kui teie laenulepingus on ette nähtud. Lisaks võivad mõned pangad osalise ennetähtaegse tagasimakse korral keelduda igakuiselt makstud summa ümberarvutamisest.
Laenusaajale laenu tagasimaksmise annuiteediskeemi eeliste hulka kuulub arvutuse mugavus - teate täpselt, kui palju raha iga kuu selleks kulutate ja tagasimakseprotsessi on teil palju lihtsam kontrollida. Kuna diferentseeritud laenu tagasimaksmise esimesed maksed võivad olla üsna märkimisväärsed, ei saa kõik laenuvõtjad neid oma igakuisest sissetulekust eraldada. Kuid inflatsiooniprotsessid on ka objektiivne reaalsus, nii et annuiteetmaksed on pikaajalise laenamise korral tasuvamad, kui võtate näiteks hüpoteeklaenuna raha kümneks või enamaks aastaks.
