Laenuprogrammi valides on tulevane laenuvõtja kohustatud mitte ainult valima madala intressimääraga ja mugava tagasimakseperioodiga laenu, vaid pöörama tähelepanu ka võla tagasimaksmise korrale. On hädavajalik välja selgitada mehhanism teile meeldiva laenu intresside arvutamiseks ja mahakandmiseks.
Laenulepingu sõlminud laenuvõtjad pööravad alati tähelepanu laenu peamistele parameetritele: intressimäärale ja laenu tähtajale. Kuid sama oluline on panga spetsialistidega selgitada, kuidas selles organisatsioonis laenude intresse arvutatakse ja kustutatakse.
Intressi arvutamise kord
Enamik laenuvõtjate täna sõlmitud laenulepinguid hõlmab kuumakse suuruse arvutamiseks annuiteetskeemi. Juba annuiteedi arvutamise valem on üsna keeruline, kuid selle olemus seisneb selles, et kõigepealt arvutatakse kogu intressi summa, mille laenuvõtja peab pangale laenu kasutamise eest maksma. Seejärel suurendatakse seda väärtust põhivõla summa võrra, seejärel jagatakse saadud väärtus laenutamise kuude arvuga. Lepingu kehtivusaja jooksul teeb laenuvõtja makseid igakuiste võrdsete osamaksetena, kuid esialgu kulutatakse enamik neist intressi maksmiseks ning laenu enda “keha” väheneb väga aeglaselt.
Kui laenulepingus on intressi arvutamiseks ette nähtud diferentseeritud kord, siis on kuumakse summa alati erinev. Panga spetsialist arvutab välja iga kuu tasumisele kuuluva intressi summa ja põhivõlga selle osa, mis tuleb tagasi maksta käesoleval perioodil. Selle tekkepõhise meetodi korral väheneb põhivõlg kiiremini, seetõttu on ka selle saldole kogunenud intresside summa väiksem. Seetõttu on diferentseeritud makselaenud laenuvõtjatele odavamad kui annuiteetmaksetega laenud.
Laenumaksete mahakandmise prioriteet
Krediidivõla tasude kustutamise kord on kindlaks määratud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 319. Selle sätete alusel jaotatakse tagasimakstava võla summa järgmiselt: esiteks hüvitatakse võlausaldaja võla sissenõudmisega seotud kulud, seejärel makstakse välja laenuintressid ja alles pärast seda kantakse põhivõlg maha.. Seetõttu on suurem osa annuiteetmaksetest, eriti laenu teenindamise esimestel kuudel, intressimaksed.
Laenusaaja satub paradoksaalsesse olukorda: ta kannab laenu tagasimaksmiseks regulaarselt panka raha, kuid põhivõla summa praktiliselt ei vähene. Kui laenuvõtja hindas oma jõudu üle ja annuiteetmakse suurus ületab tema rahalisi võimalusi, ei saa varem või hiljem vältida viivitamist. Siis muutub olukord veelgi keerulisemaks. Nüüd peab hooletu klient lisaks intressimaksetele ja põhivõla tagasimaksmisele maksma ka trahve laenulepingu tingimuste hilinenud täitmise eest. Pealegi näeb nõuete tagasimaksmise järjekord välja selline: esiteks kantakse maha trahvid ja trahvid, seejärel - intressid ja alles viimane - põhivõlg.
