Hüpoteegi saamine on oluline samm, mis nõuab teie rahaliste võimaluste hoolikat planeerimist. Muude küsimuste hulgas, mida tuleb selle kättesaamisel lahendada, peate valima ka annuiteedi või diferentseeritud maksete vahel.
Diferentseeritud makse
Diferentseeritud makset nimetatakse nii, et kuna hüpoteek makstakse ära, muutub summa, mille laenusaaja peab iga kuu panka maksma. See on tingitud asjaolust, et iga selline makse koosneb kahest põhiosast: rahasummast, mis saadetakse laenu põhiosa tagasimaksmiseks, ja panga vahendite kasutamise eest makstud intressidest.
Diferentseeritud makse korral ei muutu selle osa, mis on suunatud laenu enda tagasimaksmiseks, kogu tagasimakseperioodi vältel. Selle suurust on üsna lihtne arvutada ja iseseisvalt: selleks peate jagama laenu kogusumma nende kuude arvuga, mille jooksul seda plaanitakse maksta. Näiteks kui laenuvõtja sai 2,4 miljoni rubla eest laenu, mille kavatseb tagasi maksta 10 aasta jooksul, on igakuiste maksete summa 20 tuhat rubla.
Makse teine osa on intress, mis kuulub pangale laenuraha tagamise eest. Summa selle osa täpne suurus sõltub kahest tegurist. Esimene neist on laenu intressimäära suurus ja teine laenu summa, mis jääb maksmata. Kuna see summa aja jooksul väheneb, väheneb vastavalt ka selle kasutamise intress. Näiteks kui ülalkirjeldatud näite laen võeti 12% aastas, on esimesel kuul makstud intresside summa 24 tuhat rubla. Sel perioodil moodustab selle eest kuumakse kokku 44 tuhat rubla. Ja kui laenusumma väheneb näiteks miljoni rublani, jõuab intressimäär 10 tuhande rublani ja kogu makse on 30 tuhat rubla.
Annuuse maksmine
Annuiteetmakse on keerulisem arvutusviis, kuid laenusaajale lihtsam tajuda, laenu tagasimaksmise viis. Seda tüüpi maksete puhul on vastavalt ka kaks osa, mis on suunatud laenupanga tagasimaksmisele ja intressi maksmisele, kuid nende suhe ja väärtus maksete tegemise protsessis muutuvad pidevalt. Samal ajal on annuiteetmaksete iseloomulik tunnus see, et igakuiselt panka saadetud summa jääb kogu hüpoteegi tagasimaksmise aja jooksul muutumatuks.
Niisiis, laenu tagasimakse esimestel kuudel suunatakse laenusaaja makse enamasti täpselt intressi maksmisele ja ülejäänud väike osa, mis sõltub laenumäärast, oma keha tagasimaksmiseks. Näiteks võib mõnel juhul olla nende osade suhe kuumakses vastavalt 10/90.
Aja jooksul aga väheneb intressi maksmiseks suunatud makse osakaal ja laenukeha tagasimaksmiseks ülekantud osa suureneb. Selle tulemusena muutub makseperioodi lõpuks osade suhe dramaatiliselt: nüüd läheb suurem osa maksest põhivõla tasumiseks ja ainult väike osa intresside tasumiseks. Näiteks võib mõnel juhul hüpoteegi lõpptähtaja lõpuks olla see suhe vastavalt 90/10.
